¿Pueden demandarte los acreedores si no pagas tu deuda?

Aunque la ley ofrece a los consumidores ciertas protecciones contra las prácticas desleales de cobro de deudas, en determinadas circunstancias, los prestamistas pueden emprender acciones legales contra ti si no pagas tus deudas. El tipo de recurso legal que se adopte dependerá de si tu deuda está garantizada o no.

Deudas garantizadas

¿Qué es la deuda garantizada?

Las deudas garantizadas son todas aquellas por las que pignoraste una garantía a cambio de un préstamo, una línea de crédito o una compra. Una garantía es cualquier bien que los acreedores puedan embargar legalmente en caso de que incumplas tus deudas, normalmente una hipoteca o un préstamo para la compra de un coche. Otros tipos de deuda garantizada son las líneas de crédito con garantía hipotecaria, los préstamos de casas de empeño y las cuentas por cobrar. Como están en juego activos, los prestamistas consideran que la deuda garantizada es menos arriesgada que la deuda no garantizada.

¿Qué acciones legales emprenderán los acreedores si no puedes pagar una deuda garantizada?

Dado que las viviendas y los coches son la forma más común de garantía que poseen los prestatarios particulares o individuales, vamos a centrarnos en esos activos en esta sección.

Cuando firmas un contrato de compraventa de una casa o un coche, por lo general, estás dando permiso al prestamista para ejecutar la hipoteca o recuperar la propiedad si te retrasas en los pagos o no puedes pagar la deuda.

Si te retrasas en los pagos del coche, aunque sólo sea uno o dos meses, en la mayoría de los estados el prestamista puede embargar el vehículo sin avisar previamente. Puede que ya no tengas acceso al vehículo, pero sigues siendo responsable del déficit o de la diferencia entre el precio por el que el acreedor revendió el coche y el saldo restante de tu préstamo. Incluso puedes ser responsable de los honorarios del abogado del prestamista y de los gastos de reventa.

A diferencia de los embargos de vehículos, las ejecuciones hipotecarias suelen durar mucho más tiempo. Según el estado en que vivas, los acreedores iniciarán una ejecución hipotecaria judicial o una ejecución hipotecaria no judicial. La primera exige que el prestamista interponga una demanda antes de poder excluirte, mientras que la segunda permite las ejecuciones hipotecarias sin orden judicial. Siempre que las leyes estatales permitan las sentencias por deficiencia, puedes seguir debiendo la hipoteca si la casa se vende por menos de lo que vale o del importe original del préstamo.

Deudas no garantizadas

¿Qué es la deuda no garantizada?

Una deuda no garantizada es cualquier préstamo no respaldado por una garantía o propiedad, como tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos estudiantiles y pagos de servicios públicos.

¿Te demandarán los acreedores si dejas de pagar deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito?

En general, los acreedores o las agencias de cobro determinarán primero la probabilidad de cobrar una deuda si interponen una demanda. Si, por ejemplo, no tienes ingresos estables o importantes, o no posees bienes de valor sustancial, los acreedores pueden renunciar a interponer una demanda porque consideren improbable el cobro o decidan que el coste de demandar es mayor que la posibilidad de cobrar. Por otro lado, si el acreedor decide que tienes ingresos suficientes o que es probable que ganes un salario alto en el futuro, puede emprender acciones legales.

Hay que tener en cuenta los plazos de prescripción (SOL) impuestos a los cobros con tarjeta de crédito. Los plazos de prescripción varían mucho según el estado en que vivas y oscilan entre 3 y 15 años a partir de la fecha del último pago. Sin embargo, que tu deuda se considere prescrita o no es delicado: aunque lo sea, técnicamente sigues debiendo la deuda aunque los acreedores ya no puedan interponer una demanda contra ti.

Si un acreedor presenta una demanda y gana, hay múltiples formas de cobrar la deuda, como embargar tus cuentas bancarias, embargarte el sueldo y obtener un embargo.

En la mayoría de los estados, los acreedores pueden embargar o tomar hasta el 25% de tu sueldo para aplicarlo a tu deuda. Incluso pueden obtener autorización judicial para retirar fondos directamente de tu cuenta bancaria. Los ingresos que suelen estar exentos de recaudación son la seguridad social, los ahorros para la jubilación, las prestaciones por desempleo e incapacidad y la compensación de los trabajadores.

El derecho de retención es el derecho sobre tu propiedad, que esencialmente convierte la deuda no garantizada en deuda garantizada. Cuando un acreedor obtiene un derecho de retención, tiene derecho a cobrar la cantidad que debes cuando vendas la propiedad, como tu casa, tu coche o tus joyas, pero no el derecho a embargar inmediatamente dichos bienes.

Aunque no puedas hacer frente a los pagos, es importante que nunca ignores tus deudas.

La acción legal suele ser el último esfuerzo en el proceso de cobro, un esfuerzo que pone en peligro tu propiedad y tu medio de vida. Hay muchas opciones, incluida la liquidación de deudas, que pueden evitar que los acreedores pidan una restitución legal. La vía que elijas dependerá en última instancia de tu situación. Para saber si la liquidación de deudas es adecuada para ti, ponte en contacto con nuestros expertos financieros de New Era Debt solutions o rellena nuestro formulario para obtener un análisis gratuito de tus deudas.