La diferencia entre una tarjeta de crédito bancaria y una tarjeta de crédito de tienda

La diferencia entre una tarjeta de crédito bancaria y una tarjeta de crédito de tienda
Muchas personas utilizan tarjetas de crédito emitidas por sus bancos para mejorar sus puntuaciones FICO. Otros aprovechan ventajas como las millas de recompensa de las aerolíneas y la devolución de efectivo, pero nuestros clientes nos dicen a menudo que están confundidos con las tarjetas de crédito de las tiendas. Se preguntan: «¿Para qué sirven?» o «¿Por qué necesito una?». Los compradores avispados suelen desconfiar de las estrategias de venta potencialmente poco éticas. A mucha gente, las tarjetas de crédito de las tiendas le parecen demasiado buenas para ser verdad. Cuando una cajera sonriente te sugiere que puedes ahorrar un 30% en tus compras si te suscribes a una tarjeta de crédito en tu tienda favorita, puede ser tentador aprovechar lo que parece ser una gran oferta. Por desgracia, éste puede ser el primer paso por la resbaladiza pendiente hacia una montaña de deudas. Hemos ayudado a clientes que se endeudaron profundamente por abusar de las tarjetas de crédito. A menudo la gente se deja engañar por las ventajas que parecen ofrecer las tarjetas de crédito, y gasta con más libertad que si pagara en efectivo. Las tarjetas de crédito de las tiendas, que ofrecen ventajas y recompensas como descuentos por fidelidad, pueden ser una forma divertida y eficaz de ahorrar dinero mientras compras, siempre que las utilices con responsabilidad.
La historia de las tarjetas de crédito de las tiendas
Quizá te sorprenda saber que el concepto mismo de tarjeta de crédito se originó en los comercios minoristas, no en los grandes bancos de Wall Street. Los minoristas empezaron a ofrecer tarjetas de crédito a los clientes que habían establecido relaciones positivas y duraderas con sus negocios. Clientes que eran dignos de confianza y pagaban sus deudas al minorista en un plazo razonable. Los propietarios de las tiendas vieron el beneficio de recompensar a los clientes favoritos, y empezaron a ofrecer crédito para dar a los clientes un incentivo. Estos incentivos estaban pensados para que el cliente volviera y siguiera gastando dinero en la tienda. Con el tiempo, la idea caló. Hoy en día, mucha gente opta por las tarjetas de crédito bancarias por comodidad. Muchas tarjetas de crédito bancarias o de tiendas pueden utilizarse prácticamente en cualquier sitio. La principal ventaja de las tarjetas bancarias es que no estás limitado a comprar artículos que se venden en una tienda concreta, y las ventajas son igual de flexibles para las compras realizadas en cualquier lugar.
Por qué puede ser atractiva la idea de una tarjeta de crédito para tiendas
A primera vista, una tarjeta de crédito para tiendas parece un sueño hecho realidad. Al fin y al cabo, puedes aprovechar todas las ofertas y promociones especiales de tu tienda favorita sin miedo a no poder pagar tus compras. Sin embargo, debes recordar que utilizar una tarjeta de crédito -incluso una asociada a una marca concreta- no es dinero gratis ni una excusa para gastar más de la cuenta. Las tarjetas de las tiendas son tan arriesgadas, si no más, que las tarjetas de crédito bancarias, así que utilízalas con prudencia. Si tienes problemas para ceñirte a un presupuesto o sientes que no puedes controlarte a la hora de comprar, entonces podría ser mejor para ti seguir con una tarjeta de crédito bancaria tradicional. Además, si piensas hacer grandes compras de una sola vez (como muebles), ten en cuenta que algunas tarjetas de tiendas exigen que gastes más de 500 $ de una sola vez antes de renunciar a sus tipos de interés durante seis meses. Esto significa que si tu compra es inferior a 500 $, te seguirá costando intereses durante esos seis meses, a menos que pagues el saldo completo cada mes. Si no hay ningún requisito de gasto mínimo y no se cobran intereses al cabo de seis meses (o nunca), entonces podría tener sentido que solicitaras una tarjeta de este tipo en lugar de recurrir a los canales tradicionales.
Las sorprendentes diferencias entre las tarjetas de crédito de las tiendas y las tarjetas bancarias
Hay una serie de sutiles diferencias entre las tarjetas de crédito de tiendas y las tarjetas de crédito bancarias que mucha gente pasa por alto. Dado que las tarjetas de crédito de tiendas suelen venderse cuando ya estás cobrando, la idea de ahorrar dinero o acumular puntos de recompensa puede resultar muy atractiva. Puede que no te tomes la molestia de leer la letra pequeña antes de suscribirte a una tarjeta de crédito de una tienda, y es más probable que hagas compras impulsivas en el comercio simplemente porque es fácil y te parece gratificante. Por regla general, las tarjetas de crédito bancarias suelen ofrecer muchas más ventajas a los consumidores que las tarjetas de crédito de las tiendas. A veces, las tarjetas de las tiendas sólo se ofrecen a los «socios», es decir, a los clientes frecuentes dispuestos a pagar una cuota mensual o anual para acumular puntos que pueden canjear por recompensas. Las aerolíneas suelen utilizar esta táctica para asegurarse de que los pasajeros frecuentes permanezcan fieles a su compañía. Además, las tarjetas de las tiendas rara vez ofrecen devoluciones en efectivo, mientras que es una recompensa habitual en las tarjetas bancarias.
Límites de crédito con tarjetas de crédito de tiendas
En la mayoría de los casos, las tarjetas de crédito bancarias tienen límites de crédito más altos. Mientras que una tarjeta de crédito de una tienda puede tener un límite de 1.000 $, una tarjeta bancaria equivalente puede tener hasta 5.000 $ de crédito disponible. Por supuesto, pueden aprobarte más o menos en función de tu historial personal. Por tanto, no se trata sólo de lo que está disponible de entrada, sino también de cuánto te prestará tu banco en total a lo largo del tiempo. Además de esos elevados límites iniciales, los bancos suelen ofrecer tipos de interés más bajos que las tiendas en sus tarjetas. Eso las hace ideales para las personas que quieren mantener un saldo de mes en mes (o que no piensan pagar la totalidad de sus compras cada mes). Pero si pagas tu saldo todos los meses, puede que no haya mucha diferencia en el tipo de tarjeta que elijas. De cualquier forma, no te cobrarán intereses. Y si piensas mantener un saldo pero quieres evitar pagar tantos intereses como sea posible, hay otros factores además de la TAE que puede ser importante tener en cuenta, como si hay alguna oferta introductoria disponible (como una TAE del 0%) o si los programas de recompensas podrían ayudar a compensar algunos de esos costes. En resumen: Si quieres comodidad y flexibilidad, quédate con una tarjeta con la marca de la tienda.
Considera las diferencias de TAE
Otra cosa importante a tener en cuenta es la diferencia en la tasa anual equivalente (TAE) entre una tarjeta de crédito de una tienda y una tarjeta bancaria. Las tarjetas de crédito ofrecidas por los principales bancos suelen ofrecer TAE mucho más bajas en las compras. Contrasta esto con la mayoría de las tarjetas de crédito de tiendas, que acumulan tasas TAE hasta la tasa más alta posible. Podrías estar pagando hasta un 29% TAE -el tipo más alto de uso general- al utilizar una tarjeta de tienda, incluso si no te has producido ninguna penalización por retraso en los pagos. A muchos titulares responsables de tarjetas de crédito les inquieta saber que podrían verse fácilmente obligados a pagar tipos TAE elevadísimos por una tarjeta de la tienda, aunque nunca hayan dejado de pagar una cuota en su vida. Si ya estás luchando contra las deudas, quizá sea prudente plantearse si tus tarjetas de crédito de tiendas son realmente una parte necesaria de tu plan financiero.
¿Ayudan las tarjetas de crédito?
La situación de cada persona es única, y puedes decidir que las ventajas de tener una tarjeta de la tienda de tu tienda de ropa favorita o de tu compañía aérea pueden superar a los inconvenientes. Por otra parte, mucha gente no cree que las tarjetas de la tienda merezcan la pena por las molestias o el riesgo de tener que pagar intereses altísimos. La clave está en averiguar si te perjudica o te ayuda a alcanzar la estabilidad financiera.
¿Las tarjetas de crédito de las tiendas tienen cuota anual?
Como cualquier tipo de tarjeta de crédito, las tarjetas de crédito para tiendas tienen una cuota anual. Sin embargo, algunas no tienen cuota anual alguna. Suelen ser emitidas por prestamistas externos, como bancos o cooperativas de crédito, que compiten con los grandes almacenes en cuanto a tipos de interés y otras ventajas. Algunos grandes almacenes pueden renunciar a la cuota anual si eres un cliente fiel o gastas suficiente dinero en tu tarjeta durante el año. La mayoría de las tarjetas de crédito de grandes almacenes cobran entre 30 y 100 $ al año, pero algunas ofrecen tarjetas sin cuota anual. Por ejemplo, JCPenney suele ofrecer tres tarjetas de crédito de tienda diferentes con una TAE del 0% durante 18 meses en transferencias de saldo y anticipos en efectivo. Ninguna de ellas tiene cuota anual. Además, tampoco exigen depósito de garantía. Además, cabe destacar que las tarjetas de crédito de tiendas suelen tener políticas de devolución más generosas que las tarjetas de crédito bancarias. Si eres una persona que compra cosas por Internet con frecuencia y devuelve artículos a menudo, tener una tarjeta de crédito de tienda puede ser muy beneficioso para ti. Muchas te permiten devolver artículos sin recibo o incluso hasta varios años después de la compra -siempre que estén en buen estado- e incluso ofrecen el envío gratuito de vuelta al comercio (lo que puede ahorrarte mucho dinero). Además, muchas también ofrecen descuentos especiales en determinados productos (como un 10% en determinadas marcas) al utilizar la tarjeta de crédito de la tienda en el momento de pagar, ¡lo que puede suponer un gran ahorro con el tiempo!
¿Se puede transferir saldo de una tarjeta bancaria a una tarjeta de crédito de una tienda?
Si puedes transferir un saldo de tu tarjeta de crédito bancaria a tu tarjeta de crédito de la tienda, podrías ahorrarte algo de dinero en intereses. Sin embargo, puedes acabar pagando elevadas cuotas anuales, lo que podría anular cualquier ahorro. Antes de transferir cualquier saldo, asegúrate de averiguar qué tipo de interés obtendrás y si hay cuotas anuales que puedan mermar tus ahorros. Además, debes saber cuándo tiene sentido transferir un saldo. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito de tiendas ofrecen una TAE introductoria del cero por ciento, pero una vez transcurrido ese periodo, los consumidores se enfrentan a tipos de interés muy elevados. Si tienes tiempo antes de que se apliquen los intereses (o si no los hay), puede tener sentido seguir pagando la deuda en tu banco, o bien transferirla a otra tarjeta de crédito o préstamo con mejores condiciones. Todo depende de la cantidad de dinero que lleves encima. Sin embargo, si tienes una tarjeta bancaria sin garantía, tal vez puedas conseguir una TAE inicial del cero por ciento en compras (como con las tarjetas de las tiendas) transfiriendo tu saldo. Es poco frecuente, pero es una forma de ahorrar dinero en intereses, siempre que te acuerdes de liquidar el saldo antes de que aparezcan las cuotas anuales. Ten en cuenta que algunas tiendas pueden intentar engañarte para que gastes más, sólo para poder aplicarte tipos de interés más altos una vez finalizado el periodo introductorio. Si tu banco ofrece un programa de recompensas (o iguala las recompensas de la tarjeta de crédito de tu tienda), puede tener sentido seguir con una tarjeta para determinadas compras en lugar de cambiar de una a otra.