¿La deuda médica desaparece a los siete años?

Si alguna vez te has encontrado en una situación en la que no tenías seguro médico o estabas infraasegurado, es posible que tengas que hacer frente a alguna deuda médica. Dos tercios de los estadounidenses declaran estar «muy preocupados» (38%) o «algo preocupados» (29%) por poder hacer frente a facturas médicas inesperadas para ellos o su familia. Una factura médica sorpresa puede ser un suceso muy estresante, sobre todo si ya tienes que hacer frente a otras deudas no garantizadas.

¿La deuda médica desaparece con el tiempo?

Puede que hayas oído que las deudas médicas desaparecen a los siete años. Como todos los mitos, la «regla de los siete años» tiene algo de verdad, pero la condonación de deudas por facturas médicas no es tan fácil como parece. En la mayoría de las situaciones, es mejor saldar la deuda antes de que se cumplan los siete años para evitar el acoso y la posibilidad de una demanda.

Prescripción de las deudas médicas

Cada estado tiene su propia ley de prescripción. La prescripción se refiere al plazo máximo tras un suceso dentro del cual se puede iniciar un procedimiento judicial. Esto incluye los contratos escritos, los contratos verbales y los pagarés. En la mayoría de los casos, la deuda médica se considera un contrato escrito y el plazo de prescripción de los contratos escritos puede variar de 3 a 10 años según el estado.

Puedes enfrentarte a consecuencias a largo plazo

Si pediste un préstamo o cargaste una factura médica, el pago suele vencer en 30 días. Si el importe es demasiado elevado y no puedes devolverlo íntegramente a tiempo, se aplicarán recargos por demora. No sólo adquirirás intereses, sino que la morosidad también afectará a tu puntuación crediticia general.

Si la deuda se ha ignorado durante 90 días, es probable que te enfrentes a intensas gestiones de cobro y a más recargos por demora. Las llamadas y cartas del acreedor aumentarán y se volverán más agresivas. Si la deuda se contrajo con una tarjeta de crédito, el emisor puede cerrar la tarjeta e informar de la morosidad a las agencias de información crediticia.

Cuando un acreedor original decide que una deuda no es cobrable, puede optar por venderla a un tercero cobrador. También informarán a las agencias de crédito de que tu cuenta ha sido «cancelada». Esto dará lugar a una marca negativa que permanecerá en tus informes crediticios durante siete años, lo que dificultará la reparación del crédito.

Cuando un cobrador ha sido ignorado y no ha recibido el dinero que se le debe, puede decidir demandarte. Recibirás una citación sobre la demanda y la vista judicial. Es sumamente importante responder a la demanda y presentarse a la vista.

Aunque ignores la demanda, tendrás que pagar el importe de la sentencia. Esto podría dar lugar a reducciones automáticas de la nómina o incluso al bloqueo de tus cuentas.

La deuda puede seguir afectándote

Un plazo de prescripción (SOL) es el tiempo de que dispone una parte para emprender acciones legales. Cuando se trata de deudas médicas, el cobrador sólo dispone de cierto tiempo para presentar una demanda con el fin de cobrar el saldo restante. El plazo depende del estado en que vivas y de cómo te comuniques con el cobrador.

El SOL no tiene nada que ver con el tiempo que los cobros de deudas médicas permanecen en tu informe crediticio. La mayoría de las deudas suelen tardar siete años en desaparecer de tu informe crediticio. Pero eso no significa que la deuda haya desaparecido, sino que la oficina de crédito ya no la registra. Esto significa que tu informe crediticio ya no se verá afectado por esa deuda, aunque sigas debiendo dinero. Cualquier pleito que dé lugar a una sentencia civil hará bajar tu puntuación, y declararte en quiebra puede tener un efecto aún más negativo.

Cuando expira el plazo SOL de tu deuda, eso tampoco significa que tu deuda haya desaparecido. Lo que sí significa es que ya no eres legalmente responsable de la deuda. Hay una diferencia entre los dos, porque aún pueden demandarte por la deuda.

Si el plazo de prescripción de esa deuda ha expirado, es tu responsabilidad alertar al tribunal. El acreedor no obtendrá una sentencia en tu contra siempre que acudas al tribunal dispuesto a demostrar que la deuda es demasiado antigua. Las pruebas pueden incluir un cheque personal que muestre la última vez que efectuaste un pago o registros de comunicaciones que hayas hecho en relación con esa deuda. La fecha de inicio de los cobros de deudas médicas SOL es la fecha de tu último pago.

Recuerda que hacer un pago parcial, un acuerdo de pago o aceptar una liquidación de una deuda antigua puede volver a poner en marcha el reloj del SOL. Si se reinicia el SOL, estás dando al acreedor o al cobrador más tiempo para emprender acciones legales contra ti por la deuda. Aunque hacer un pago reinicia el plazo SOL, no reinicia el plazo de tu informe crediticio, que seguirá siendo de siete años para la mayoría de las deudas.

Es posible que puedas pagar la deuda

Los plazos de prescripción son una forma de protección para los patronos, pero no son automáticos. Es tu responsabilidad adquirir conocimientos y mantenerte informado sobre tus deudas.

La mejor forma de asegurarse de que la deuda médica no arruina tu crédito ni te coloca en una situación legal es saldarla. Las puntuaciones de crédito no tienen en cuenta las luchas de la vida, por lo que las deudas pagadas se reflejan mucho mejor que las impagadas. La prueba de que has pagado la deuda en su totalidad es la protección ideal contra cualquier intento de cobro futuro.

Si la deuda médica es demasiado grande para pagarla en ese momento, asegúrate de buscar opciones alternativas. Puedes preguntar al cobrador sobre los planes de reembolso y los programas de dificultades que ofrecen. Los proveedores de servicios médicos suelen ser más viables que los cobradores tradicionales.

Si tienes ingresos bajos y facturas médicas elevadas, puedes optar a un plan de dificultades económicas basado en los ingresos. Un plan de dificultades económicas basado en los ingresos puede fraccionar el importe total que debes en pagos más manejables. En algunas situaciones, puedes incluso reducir la cantidad total que debes.

Si la deuda médica ha pasado a cobranza, tal vez puedas llegar a un acuerdo. Un acuerdo transaccional te permite pagar menos que el saldo total que debes. Cualquier cantidad descontada de la deuda suele ser un salvavidas en la mayoría de las situaciones. Puede haber implicaciones fiscales al llegar a un acuerdo, pero asegúrate de que todo queda por escrito.

Preguntas frecuentes sobre deudas médicas

¿Afectan las deudas médicas a la puntuación crediticia?

Dependiendo del proveedor sanitario al que se deba la deuda, una deuda médica puede afectar o no a la puntuación crediticia. Dado que muchos proveedores sanitarios no comunican las deudas médicas a Transunion, Equifax o Experian (las tres principales agencias de crédito al consumo), una deuda médica no aparecerá normalmente en tu informe crediticio a menos que se envíe a una agencia de cobros.

A partir del 1 de julio de 2022, la información sobre deudas médicas en las puntuaciones de crédito se ha modificado de varias maneras:

• Incluso después de que una deuda médica se envíe a cobranza, hay un periodo de gracia de 365 días antes de que la deuda aparezca en tu historial crediticio, por lo que una factura médica impagada puede no afectar a tu crédito inmediatamente. Esto se incrementó respecto al periodo de gracia de 6 meses promulgado para la deuda médica en 2017.
• Todas las deudas médicas que se hayan pagado íntegramente dejarán de incluirse en los informes crediticios.
• A partir de los dos primeros trimestres de 2023, las tres principales agencias de crédito dejarán de incluir en los informes de crédito al consumo las deudas médicas inferiores a 500 $ que estén en cobro.

¿Soy responsable de reembolsar la deuda médica de mi cónyuge tras su fallecimiento?

Según el estado en que vivas, es posible que el pago de las deudas del cónyuge fallecido recaiga sobre tus hombros. En estados de bienes gananciales como Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin, un cónyuge superviviente puede ser considerado responsable de pagar las deudas de su esposa o esposo fallecido.

En la mayoría de las situaciones, los amigos u otros parientes no pueden ser considerados responsables del reembolso de las deudas del fallecido y es ilegal que un cobrador intente cobrar los fondos de otro individuo, pero en el caso del cónyuge del fallecido en un estado de bienes gananciales, es lícito que los cobradores intenten obtener el reembolso del cónyuge superviviente.

¿Cuánto tiempo suele llevar resolver una deuda médica con New Era Debt Solutions?

Nuestro equipo de expertos en reducción de deudas se compromete a trabajar diligentemente en tu nombre. Reconocemos la importancia de abordar con rapidez tus problemas de deudas médicas, garantizando al mismo tiempo el mejor resultado posible para ti. Tenemos en cuenta diversos factores, como el importe total de la deuda, el número de proveedores médicos implicados y la disposición de los acreedores a negociar, para determinar la estrategia más eficaz y eficiente para la resolución de la deuda.

¿Puede New Era Debt Solutions ayudar tanto con las facturas médicas actuales como con las atrasadas?

New Era Debt Solutions está aquí para ayudarte tanto con las facturas médicas actuales como con las vencidas. Entendemos que las deudas médicas pueden acumularse por diversos motivos, ya sea debido a gastos médicos recientes o a problemas económicos de larga duración. Nuestro principal objetivo es proporcionarte una solución a medida que responda a tus necesidades específicas, independientemente de la naturaleza o antigüedad de tu deuda médica.

¿Qué diferencia a New Era Debt Solutions de otras empresas de alivio de la deuda, especialmente cuando se trata de abordar la deuda médica?

Lo que distingue a New Era Debt Solutions es nuestro enfoque especializado en la deuda médica, nuestra probada trayectoria, el enfoque personalizado, los negociadores experimentados, las prácticas éticas, la orientación financiera integral y el impacto positivo que hemos tenido en innumerables personas que se enfrentan a problemas de deuda médica. Estamos aquí para ayudarte a navegar por las complejidades de la deuda médica y proporcionarte un camino hacia la libertad y la seguridad financieras.

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