Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
Cuando los medios tradicionales de pagar las deudas de las tarjetas de crédito no funcionan, las soluciones para las deudas de las tarjetas de crédito, como la consolidación, pueden ser una solución eficaz para desenterrarte rápidamente. Las deudas de varias tarjetas de crédito se incorporan a una única cuota mensual más baja, con el tipo de interés más bajo posible. Esto te ayuda a saldar la deuda más rápidamente al ir a por la deuda principal en lugar de a por los intereses acumulados.
Métodos para consolidar las deudas de las tarjetas de crédito
A continuación encontrarás los tipos más comunes de técnicas de consolidación de deudas de tarjetas de crédito, cómo funcionan y sus pros y sus contras, para ayudarte a tener los conocimientos que necesitas a la hora de considerar qué opción de consolidación de deudas es la más adecuada para ti. Si tienes alguna pregunta sobre una solución para las deudas de tarjetas de crédito, llama a New Era Debt solutions(1-800-527-4421) y uno de nuestros expertos te ayudará a seleccionar la mejor opción de alivio de la deuda para tu situación financiera.
Tarjeta de crédito con transferencia de saldo
Una de las soluciones más sencillas para consolidar las deudas crediticias es obtener una tarjeta de transferencia de saldo. Las transferencias de saldo pueden utilizarse como una forma de consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito, en la que transfieres la deuda de una tarjeta de crédito actualmente activa a una nueva tarjeta, una con un periodo introductorio de interés del 0%. Muchos prestamistas de tarjetas de crédito ofrecen una TAE inicial del 0%, lo que puede suponer un gran negocio tanto para la entidad prestamista como para el deudor. La duración del periodo de introducción depende de la empresa emisora de la tarjeta, pero la mayoría tienen una duración de entre 6 y 21 meses.
Si estás intentando encontrar un medio sin intereses de combinar tu deuda, una transferencia de saldo podría ser una opción excelente siempre que liquides tu deuda antes de que finalice la duración de la introducción.
Pros de la transferencia de saldo
- Es posible evitar el pago de intereses si la deuda se devuelve dentro del periodo inicial.
- Puede haber recompensas o incentivos adicionales por inscribirte en una nueva compañía de tarjetas de crédito.
- Hay tarjetas que tienen gastos de transferencia de equilibrio de introducción de 0$, lo que te permite recortar gastos si se satisfacen las demandas.
- No hay multa por el reembolso de la deuda a través de este método, siempre que la deuda se reembolse dentro del periodo de 0% de interés.
Contras de la transferencia de saldo
- Las transferencias de saldo no pueden hacerse entre tarjetas del mismo prestamista.
- Las tarjetas de transferencia de saldo suelen requerir un crédito bueno o excelente para conseguir las mejores ofertas.
- Si el saldo no se paga antes de que finalice el periodo introductorio, es posible que se te apliquen todos los intereses acumulados, denominados intereses diferidos.
- Una tarjeta de transferencia de saldo puede cobrar una comisión por la transferencia, que suele rondar el 3% del importe total de la transferencia.
- La mayoría de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo exigen una puntuación crediticia al menos buena (750+).
- Cualquier retraso en los pagos puede poner fin anticipadamente al periodo introductorio del 0%.
- Las transferencias de saldo pueden tardar 14 días en cargarse en tu cuenta. Mientras esperas a que se contabilice la transferencia, sigue efectuando los pagos de tu deuda para no incurrir en gastos de demora.
Préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito
Los préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito son un tipo de préstamo personal utilizado para saldar deudas de tarjetas de crédito. El dinero del préstamo se utiliza para pagar la deuda pendiente de la tarjeta de crédito, quedando sólo por pagar el préstamo de consolidación a bajo interés. Si eres alguien con una puntuación crediticia que no es perfecta y buscas una forma sencilla de combinar las deudas en un único pago mensual con un tipo de interés más bajo, un préstamo de consolidación de deudas crediticias puede ser la mejor opción para aliviarte de las deudas de las tarjetas de crédito.
Ventajas de los préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito
- Puedes precalificar para muchos préstamos de consolidación de deudas crediticias sin perjudicar tu calificación crediticia, lo que te permitirá buscar los mejores tipos posibles.
- La mayoría de los préstamos personales son sin garantía, lo que significa que si no puedes pagar el préstamo, la entidad financiera no puede embargar tus efectos personales.
- Con un préstamo de consolidación de deudas de tarjetas de crédito, es posible que te lo aprueben a pesar de tener una calificación crediticia baja, pero a cambio te esperan tipos de interés más altos.
- El reembolso de cada tarjeta de crédito individual suele correr a cargo de la entidad financiera que te concedió el préstamo de consolidación, por lo que sabrás cuánto dinero se necesita cada mes para reembolsar el préstamo único.
- Los fondos de este tipo de préstamos suelen suministrarse al prestatario en un plazo de 1 a 2 días laborables desde la solicitud del préstamo.
- No hay multas por reembolso anticipado. Normalmente, un préstamo de consolidación de deudas de tarjetas de crédito puede reembolsarse anticipadamente sin incurrir en costes adicionales.
Desventajas de los préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito
- Con los préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito, los tipos de interés varían en función de la puntuación crediticia, con tipos que van desde un 3% hasta más de un 36%. Si tienes una calificación crediticia inferior a 600, es muy probable que te ofrezcan un tipo de interés en el extremo superior del espectro para un préstamo de consolidación de deudas crediticias.
- La cantidad del préstamo suele ser de 100.000 $, que es poco en comparación con algunas finanzas garantizadas (aunque es poco probable que necesites más de 100.000 $ para pagar la deuda de la tarjeta de crédito).
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Préstamo con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos personales que se utilizan para sacar dinero del capital de tu hipoteca y pueden utilizarse como forma de consolidación de deudas de tarjetas de crédito. La propiedad se utiliza como garantía en este préstamo garantizado, lo que significa que el prestamista puede confiscar tu vivienda si decides no devolver la deuda. El límite de la cantidad que se puede pedir con este tipo de préstamo viene determinado por un % del valor neto de tu vivienda.
Puede ser una opción viable para aliviar la deuda si no te importa poner tu casa como garantía para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
Préstamos sobre el capital de la vivienda Pros
- Generalmente, estos tipos de préstamos de consolidación de deudas crediticias tienen plazos mucho más largos y tipos de interés reducidos en comparación con otros tipos de préstamos personales.
- Aunque los prestamistas suelen cubrir los préstamos con garantía hipotecaria al 85% del valor de tu vivienda, la suma de este préstamo puede ser mucho mayor que la que un préstamo personal estándar puede ofrecer a un prestatario potencial.
- Un préstamo con garantía hipotecaria puede ofrecerte una gran cantidad de capital que puedes utilizar para pagar algo más que la deuda de la tarjeta de crédito.
Contras de los préstamos con garantía hipotecaria
- Tu financiación está garantizada por tu residencia, por lo que si no realizas los pagos del préstamo, pueden embargarte la vivienda.
- Como forma de consolidación de la deuda crediticia, las finanzas con garantía hipotecaria conllevan aún más comisiones que los préstamos personales para coches, y también pueden tener comisiones de tasación, solicitud y gestión, además de una comisión de origen.
- El primer paso que debes dar si eliges esta forma de consolidación de deudas de tarjetas de crédito es pagar las deudas de las tarjetas bancarias con el dinero que recibas de tu préstamo sobre el capital de la vivienda. Después, mantente al corriente de los pagos de la financiación para no retrasarte, con el riesgo de incurrir en gastos, dañar tu puntuación crediticia y que te embarguen la vivienda.
- ¿Cuánto dura el proceso de solicitud? Puede tardar hasta un mes.
- Dónde encontrar las mejores opciones: Puedes contrastar financiaciones de capital inmobiliario en cuestión de minutos a través de la página de capital inmobiliario de LendingTree.
Préstamo 401k
Un préstamo 401k se utiliza para pedir dinero prestado de tu plan 401k existente para pagar deudas. La cantidad que puedes obtener de este préstamo se limita a la menor de 50.000 $ o al 50% de tu saldo. Después de retirar el dinero, se elabora un plan de amortización con tipos de interés asociados. Normalmente tienes cinco años para pagar la deuda y pueden darte entre 10 y 15 años si el préstamo se utiliza para comprar una casa.
Ventajas del Préstamo 401k
- Los intereses pagados en este tipo de préstamo se pagan a ti mismo en lugar de a una entidad financiera.
- Los tipos de interés suelen ser más bajos que los que cobran las tarjetas de crédito.
- No hay comprobación de la deuda, por lo que podría ser una buena alternativa de consolidación de la deuda crediticia para las personas con puntuaciones de crédito más bajas.
Desventajas del préstamo 401K
- Si pierdes tu empleo, la devolución del préstamo suele ser total en un plazo de 60 días. Puede haber una penalización adicional del 10% si el préstamo no se devuelve en su totalidad durante este tiempo.
- Tienes que permanecer en tu trabajo actual hasta que se pague la financiación para evitar los cargos indicados anteriormente.
- Puedes perder posibles ganancias de inversiones financieras mientras sigas debiendo dinero del préstamo.
- El dinero que retires de tu 401k tiene que ir directamente a saldar tus deudas pendientes. Una vez liquidadas tus obligaciones financieras, lo más probable es que los reembolsos se deduzcan directamente de tus nóminas hasta que hayas pagado el saldo del préstamo.
- Si estás dispuesto a asumir el riesgo de que seguirás trabajando en tu empleo actual durante todo el tiempo necesario para devolver el préstamo, entonces un préstamo 401k puede ser la opción adecuada para reducir tus deudas.
Plan de gestión de la deuda
Un plan de gestión de deudas (PGD) consolida tus liquidaciones de tarjetas de crédito en lugar de tu deuda de tarjetas de crédito. En lugar de hacer numerosos reembolsos a numerosos prestamistas, haces un solo reembolso a tu DMP y tu asesor de historial crediticio utilizará ese pago para saldar la deuda financiera que tienes con distintas entidades de crédito. Además, tu asesor tratará de negociar tipos de interés reducidos para facilitar el pago de las deudas.
Si te cuesta hacer los pagos mínimos de tu tarjeta de crédito, además de generar unos ingresos estables, un DMP puede ser la solución para reducir los tipos y comisiones de la deuda de tu tarjeta de crédito.
Pros del plan de gestión de la deuda
- Antes de abrir un DMP, es necesaria una sesión de asesoramiento crediticio. Esto ayuda a analizar tus deudas y necesidades financieras actuales para ofrecerte una solución de alivio de la deuda que se adapte mejor a tu situación.
- Los planes de gestión de deudas tardan una media de 4 ó 5 años en completarse, lo que es menos de lo que tardarías si te limitaras a hacer los pagos mínimos de la deuda de tu tarjeta de crédito cada mes.
- Tu asesor puede hablarte de condiciones mucho mejores para tus deudas, que pueden incluir tipos de interés reducidos y muchas menos comisiones.
Contras del Plan de Gestión de la Deuda
- La mayoría de las veces, no podrás utilizar tu tarjeta de crédito mientras esté activo un DMP y tampoco podrás abrir nuevas tarjetas. Al participar en un programa de consolidación de deudas de tarjetas de crédito, los acreedores también pueden suspender o cerrar tus líneas de crédito actuales.
- Puede que haya que pagar por la primera sesión de terapia de puntuaciones de crédito y también por la inscripción. Eso además de los costes mensuales.
- Cómo utilizarlo con éxito: Cuando termines tu sesión de asesoramiento sobre la solvencia, sigue el PDM que te haya indicado tu terapeuta. Eso significa hacer pagos constantes y puntuales, y también podrás ver cómo la deuda financiera de tu tarjeta de crédito empieza a reducirse.
- Dónde localizar las opciones más eficaces: Aconsejamos a la Fundación Nacional para la Terapia del Informe de Crédito (NFCC), sin ánimo de lucro, que ofrece una sesión de asesoramiento monetario que puede sugerir un DMP realizado a través de una empresa miembro de la NFCC. Las estrategias de la NFCC suelen tardar entre 36 y 60 meses en saldar las deudas. Más información a continuación.
Ponte en contacto con nosotros en New Era Debt Solutions para obtener hoy mismo ayuda experimentada en la condonación de deudas.
Preguntas frecuentes sobre la consolidación de deudas
¿Es bueno para el crédito un préstamo de consolidación?
La respuesta a esta pregunta depende de tus circunstancias individuales. Si tienes muchas deudas con intereses altos, consolidar tus deudas en un solo préstamo con un tipo de interés más bajo puede ahorrarte dinero a largo plazo. Esto puede ayudarte a saldar tu deuda más rápidamente y a mejorar tu puntuación crediticia. Sin embargo, si consolidas tus deudas en un préstamo con un plazo más largo, puedes acabar pagando más intereses durante la vida del préstamo. También debes tener en cuenta que consolidar tus deudas no mejorará automáticamente tu puntuación crediticia. Si has dejado de pagar tus deudas, consolidarlas en un solo préstamo podría empeorar tu puntuación crediticia. Antes de pedir un préstamo de consolidación, es esencial que hables con un asesor financiero para asegurarte de que es la decisión correcta para ti.
¿Cuánto tiempo permanece la consolidación de deudas en tu historial?
La consolidación de deudas puede ser una forma estupenda de volver a encarrilar tus finanzas. Sin embargo, es esencial que sepas que este proceso puede permanecer en tu informe crediticio hasta siete años, o a veces incluso antes. Esto significa que si estás pensando en consolidar tu deuda, debes hacerlo con precaución. Comprueba regularmente tu informe crediticio para asegurarte de que el proceso no está afectando negativamente a tu puntuación crediticia. Si tienes alguna duda, habla con un asesor crediticio profesional que pueda ayudarte a entender el proceso y su repercusión en tu informe crediticio.
Mejorar tu puntuación crediticia con la consolidación de deudas de tarjetas de crédito
Tener muchas deudas de tarjetas de crédito afecta negativamente a tu calificación crediticia y consolidar las deudas de tarjetas de crédito puede ser una solución para ti. Si mantienes un saldo en tus tarjetas superior al 25% de tu límite de crédito, se te penaliza en tu calificación crediticia aunque pagues tus cuotas puntualmente. Por tanto, la reunificación de deudas crediticias sería favorable con respecto a la calificación crediticia si tienes saldos elevados en tus tarjetas de crédito y no eres capaz de pagarlos.
Si eres inteligente a la hora de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito, y si encuentras una empresa muy experimentada y profesional que te ayude, puede tener un gran efecto en tu calificación crediticia.
Cosas a tener en cuenta al consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
Al consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, el importe de tu deuda sigue siendo el mismo. No se reduce el importe de la deuda que debe reembolsarse.
Si consolidas tu deuda de tarjetas de crédito, tienes que dejar de utilizarlas. Deshazte de ellos. Puedes perjudicar enormemente tu puntuación de crédito si sigues utilizándolos.
También puedes consolidar préstamos de coche o préstamos personales, y al pagarlos mejorará tu calificación crediticia.
Infórmate sobre la reunificación de deudas con mal crédito para descubrir la mejor solución para ti.
Consigue ayuda hoy para consolidar tus deudas de tarjetas de crédito
Las soluciones para las deudas de tarjetas de crédito, como la consolidación, pueden ser una gran victoria para tus finanzas si eres disciplinado y te dedicas al proceso de mejorar tu crédito. Ponte en contacto con nosotros en New Era Debt Solutions hoy mismo para encontrar un profesional con experiencia en deudas que te ayude a consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito. Para liberarte de las deudas, sólo tienes que llamar al 1-800-527-4421.
