Consolidación de deudas con mal crédito

Cómo controlar las deudas con mal crédito

¿Estás considerando la consolidación de deudas como una opción, pero te preocupa que tu puntuación crediticia sea demasiado baja para conseguir un préstamo? Aunque puede ser más difícil conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito, desde luego está lejos de ser imposible.

Tener una mala puntuación crediticia no implica que no tengas opciones financieras, pero sí que tus opciones son más restringidas. Por desgracia, es más difícil acceder a los tipos de interés más bajos cuando necesitas un préstamo subprime con un crédito bajo. Aun así, un deudor con una puntuación crediticia baja puede encontrar un préstamo de consolidación que le ayude en su situación financiera.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito?

Se habla de préstamos de consolidación de deudas con mal crédito cuando los acreedores han incumplido sus deudas en el pasado.

Un préstamo de consolidación de deudas de mal crédito combina una serie de deudas que una persona ha contraído en un préstamo singular con un tipo de interés más bajo, ahorrando dinero en intereses a largo plazo. Como este tipo de préstamo no tiene que devolverse inmediatamente, los prestatarios tienen tiempo suficiente para prepararse para la devolución y acaban gastando menos en intereses, ya que el préstamo de consolidación se devuelve a lo largo del tiempo.

Qué saber antes de solicitar un préstamo de consolidación de deudas con un crédito bajo

• Los prestatarios con un historial crediticio difícil aún pueden ser aprobados para préstamos de consolidación de deudas, por lo que tu historial crediticio no debería detenerte si crees que ésta es la solución para tus necesidades financieras.
• Tendrás que solicitar y reunir los requisitos para el préstamo de consolidación de deudas de mal crédito, igual que con cualquier otro préstamo.
• Se ofrecen tipos de interés elevados en los préstamos de consolidación de deudas si tienes un mal historial crediticio, así que prepárate para recibir una oferta de préstamo con intereses de hasta el 36%.
• Los plazos típicos de un préstamo de consolidación de deudas oscilan entre 24 y 60 meses, o entre 2 y 5 años de duración.
• Si tienes una vivienda, puedes obtener un préstamo participativo utilizando el capital de tu hipoteca.
• Si tienes dificultades para obtener una consolidación de préstamos para créditos bajos a través de prestamistas convencionales, puede que tengas que intentar encontrar instituciones crediticias que se concentren en préstamos de alto riesgo. Las condiciones del préstamo serán menos favorables, pero lo más probable es que sigan siendo preferibles al impago.
• Hay muchas empresas de préstamos abusivos que ofrecen préstamos de consolidación de deudas a prestatarios con mal crédito. Ten siempre cuidado con las comisiones y los tipos de interés asociados al préstamo y ten cuidado con las empresas que garantizan la aprobación o que solicitan el pago incluso antes de que se apruebe el préstamo.
• La buena noticia es que también hay empresas legítimas, de sombrero blanco, de liquidación y consolidación de deudas que prestan el valioso servicio de ofrecer servicios de consolidación de deudas a personas sin el mejor historial crediticio.

¿Dónde puedo conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito?

Muchos prestatarios que buscan un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito llaman primero a su institución financiera o cooperativa de crédito, y aunque tiene sentido hacer negocios con una institución con la que trabajas actualmente, puede ser decepcionante si te rechazan el préstamo. Las instituciones financieras y los bancos ofrecen una amplia selección de opciones de financiación convencionales, así como otros artículos, pero casi nunca ofrecen préstamos de consolidación de deudas como opción a las personas con baja calificación crediticia. Dado que las instituciones financieras normales ofrecen los tipos de interés más altos a las personas con poco crédito, suelen ser el peor lugar al que acudir cuando se busca un préstamo de consolidación de deudas. En su lugar, puede ser mejor buscar una empresa de alivio de deudas de confianza que esté dispuesta a ayudar, como New Era Debt Solutions.

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¿Los préstamos de consolidación de deudas perjudican tu puntuación crediticia?

Aunque a menudo se asume que pedir un préstamo de consolidación de deudas todo en uno es malo para tu crédito, eso no siempre es cierto a largo plazo. Pedir uno de estos préstamos puede reducir tu tipo de interés y simplificar tus pagos, facilitando el cumplimiento íntegro de todas tus demás obligaciones financieras, pero pedir un préstamo de consolidación puede perjudicar tu puntuación crediticia a corto plazo. El simple hecho de solicitar una nueva línea de crédito, como un préstamo de consolidación, desencadena una consulta dura que hace caer tu puntuación crediticia unos cuantos puntos en el proceso.

¿Existe una amplia oferta de préstamos de consolidación de deudas con mal crédito?

Aunque no tengas un crédito estelar, la consolidación de deudas puede ser una opción. Si no consigues que te aprueben un préstamo a través de tu banco o cooperativa de crédito, algunas empresas se especializan en préstamos de dinero duro, o diseñados para prestatarios con una puntuación crediticia más baja. Estos préstamos suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos bancarios tradicionales, pero proporcionan más libertad financiera, ya que se pueden utilizar para cualquier cosa. Sin embargo, los préstamos de dinero difícil se consideran el último recurso cuando se trata de consolidar deudas, así que asegúrate de explorar todas las demás opciones antes de solicitarlos.

Cómo conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito

¿Sientes que la consolidación de deudas es la solución adecuada para ti? Estos son los pasos que puedes dar para avanzar hacia la obtención de un préstamo de consolidación de deudas con un crédito bajo.

1. Comprueba la puntuación crediticia. Una forma de ahorrarte unas cuantas indagaciones difíciles sobre tu crédito es conocer tu puntuación crediticia antes de solicitar ningún préstamo. Una vez que conozcas tu puntuación crediticia, te resultará más fácil elegir los prestamistas y las ofertas que pueden ser más adecuados para tu situación financiera. La mayoría de los acreedores que ofrecen préstamos de consolidación enumeran sus requisitos crediticios directamente en su sitio web.
2. Busca diversas opciones de préstamo. Lo más probable es que la primera oferta de préstamo que veas no tenga el mejor tipo de interés, las mejores condiciones ni el mejor importe de préstamo. Comparar precios es uno de los aspectos más importantes a la hora de encontrar la oferta adecuada para un préstamo de consolidación de deudas de mal crédito. Empezar por los prestamistas online suele ser la forma más fácil de ver si cumplirás los requisitos para un préstamo sin una dura comprobación del crédito.
3. Mejora tu crédito. Antes de solicitar el préstamo, todo lo que puedas hacer para reducir tu ratio deuda-ingresos o elevar tu puntuación crediticia puede suponer una diferencia significativa en los tipos de interés que te ofrezcan con un préstamo de consolidación de deudas. Puede ser aconsejable esperar unos meses para aumentar tu calificación crediticia general o reducir tu ratio deuda-ingresos para tener más posibilidades de conseguir unas condiciones de préstamo más favorables. Lo ideal sería tener una puntuación de al menos 580 o superior en los modelos FICO Score 8 o Score 9.
4. Añade un cofirmante o considera la posibilidad de un préstamo garantizado. Algunos prestamistas pueden permitirte añadir un cofirmante a un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito, mientras que otros pueden ofrecerte la oportunidad de obtener un préstamo garantizado en lugar de los préstamos no garantizados que suelen ofrecerse para la consolidación de deudas. Cualquiera de estas opciones puede reducir significativamente el riesgo al que se enfrentará el acreedor al ofrecer el préstamo, y el tipo de interés y el plazo del préstamo pueden ser mucho más favorables debido a esta reducción del riesgo de préstamo.

Alternativas a un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito

Es importante comprender la variedad de opciones de alivio de la deuda que pueden ajustarse a tus necesidades financieras antes de decidir si una es la adecuada para tu situación. Los préstamos de reunificación de deudas para prestatarios con mal crédito son una de las muchas vías viables para liberarse de las deudas, pero las soluciones que se enumeran a continuación también pueden ser alternativas viables de alivio de la deuda.

Transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito

Aunque puede ser difícil que te aprueben una tarjeta de crédito de transferencia de saldo cuando tienes una calificación crediticia baja, aún es posible que te la aprueben y te beneficies de un tipo de interés introductorio. Aunque no obtengas el beneficio de un tipo de interés reducido, consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en un pago único facilita mucho la liquidación de tus facturas y te ayuda a poder centrarte en pagar la deuda con menos facturas de las que preocuparte.

Préstamos con garantía hipotecaria

Una de las muchas ventajas de poseer una propiedad es la posibilidad de aprovechar el capital que has adquirido a lo largo de los años y pedir un préstamo sobre su valor. Dependiendo de quién sea el prestamista, puedes utilizar hasta el 80-90% del capital de tu casa para pagar y consolidar tus deudas.

Préstamos entre iguales

Las redes de préstamos entre iguales te ofrecen una alternativa interesante para conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito. La financiación entre iguales utiliza el crowdfunding para permitir a un prestatario obtener dinero de inversores privados. En este escenario, los inversores evalúan personalmente tu perfil financiero y deciden si mereces o no el riesgo de que te concedan el préstamo. El capital de este tipo de préstamo puede estar cubierto por varias financieras, pero a menudo sólo tendrás que hacer un único pago mensual.

Línea de crédito hipotecario

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un tipo de préstamo en el que tu casa se utiliza como garantía y puede ser una alternativa viable para conseguir una consolidación de deudas con mal crédito. Durante los primeros años de tu HELOC, a menudo sólo tienes que hacer pagos por los intereses de la línea de crédito. Sin embargo, en cuanto termine este periodo «introductorio», a menudo dispondrás de un plazo determinado para devolver el importe total de la deuda pendiente. Un proveedor de préstamos tendrá en cuenta tu suma total de deudas, ingresos y factores de puntuación crediticia cuando solicites un préstamo HELOC.

Préstamos bancarios y personales

Un préstamo bancario es un préstamo totalmente nuevo que está separado de la hipoteca principal de tu vivienda y se basa en el capital actual de tu casa. En comparación con la obtención de un préstamo de consolidación de deudas con un crédito bajo, los préstamos bancarios conllevan un mayor riesgo para el prestamista y, en consecuencia, suelen tener unos precios de impago más elevados, por lo que suelen tener unos tipos de interés más elevados que los de los préstamos hipotecarios primarios. El tipo de interés es definitivamente algo a tener en cuenta al considerar esta alternativa a la obtención de un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito, pero un préstamo bancario puede ser una opción viable para aliviar tu deuda.

Refinanciación en efectivo

Con una refinanciación en efectivo, tu préstamo hipotecario se refinancia directamente en uno nuevo, utilizando el capital que has ganado como dinero en efectivo. El capital puede utilizarse para pagar las deudas pendientes. La verdadera ventaja de este tipo de refinanciación es que no se añade ninguna deuda adicional. Los prestamistas que ofrecen un préstamo de refinanciación en efectivo probablemente tendrán en cuenta: tu puntuación crediticia, tus obligaciones financieras actuales, así como tus ingresos totales.

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Utilizar un préstamo de consolidación de deudas de mal crédito puede proporcionar un gran alivio y un respiro para la recuperación financiera. Cuando estés abrumado por las deudas, debes considerar todas las opciones para saldarlas y, por supuesto, debes hablar con expertos que puedan ayudarte a comprender la consolidación de deudas con mal crédito. Te ofrecerán su análisis basándose en tu situación financiera personal.

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Antes de pedir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito, compara los tipos de interés, las condiciones de financiación y los importes de las liquidaciones mensuales para determinar qué opción puede ser la mejor para ti. Como mínimo, tu objetivo debe ser mantener o reducir tu tipo de interés, con pagos mensuales lo más reducidos posible, para que puedas crear cierto colchón entre tú y tu deuda.

Ponte en contacto con nosotros en New Era Debt Solutions para averiguar cuál es la mejor forma de alivio de la deuda para tu situación.