Vivir el sueño americano endeudado

La deuda y el sueño americano

Una vez que alcanzas el Sueño Americano, lo has conseguido, ¿verdad? La sociedad dice que debes tener 2,5 hijos y una casa con una valla blanca para alcanzar este sueño. Si estás endeudado, este ideal de vida estadounidense puede parecer imposible de alcanzar, lo que puede resultar desalentador.

¿Qué importancia tiene el dinero para alcanzar el sueño americano?

Comprar una casa es uno de los logros más difíciles, sobre todo si ya tienes una gran cantidad de deudas no garantizadas, pero eso no significa que esté completamente fuera de tu alcance. La deuda y el Sueño Americano suelen ir de la mano, por lo que sigue siendo completamente posible comprar una casa aunque ya estés endeudado.

Incluso si actualmente tienes demasiadas deudas para que te aprueben una hipoteca, estos consejos te acercarán a una casa propia:

Conoce tu ratio deuda-ingresos

Es importante que conozcas tu ratio deuda-ingresos porque muchos prestamistas utilizan este porcentaje a la hora de tomar decisiones crediticias, lo que podría influir en el tipo de interés que recibas.

La ratio deuda-ingresos es el porcentaje que representan los pagos mensuales de tus deudas respecto a tus ingresos mensuales. Los prestamistas se fijan en este ratio para decidir si tienes dinero suficiente para cubrir tus gastos de manutención más los pagos de tus deudas. Si estáis casados y vais a solicitar el préstamo juntos, debéis sumar los ingresos de ambos.

Por ejemplo, si tus deudas mensuales ascienden a 2.000 $ y tus ingresos brutos mensuales son de 6.000 $, entonces tu ratio deuda-ingresos es del 30%. Los prestamistas prefieren que tu ratio sea inferior al 40%. Si tu ratio es superior al 40%, de todos modos deberías plantearte pagar más deudas antes de hipotecarte. Un coeficiente alto no tiene buena pinta para los prestamistas, y lo más probable es que tus finanzas no puedan hacer frente a una obligación añadida.

Los prestamistas suelen querer que no se destine más del 28% de tus ingresos brutos mensuales a los gastos de la vivienda, incluidos el pago de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Una vez sumados los pagos mensuales de otras deudas, el total no debería superar el 36% de tus ingresos brutos.

Reduce tu ratio deuda-ingresos

Cuanto mayor sea tu ratio deuda-ingresos, más probabilidades tendrás de pasar apuros a la hora de reunir los requisitos para una hipoteca y de hacer frente a los pagos hipotecarios cada mes. Una relación deuda-ingresos elevada puede obstaculizar gravemente tus esfuerzos por alcanzar el Sueño Americano.

Hay varias formas de reducir tu ratio deuda-ingresos:

• Evita endeudarte más con las tarjetas de crédito.
• No hagas grandes compras a crédito antes de comprar tu casa.
• Intenta saldar todas las deudas posibles antes de solicitar una hipoteca.
• Consigue un aumento en el trabajo o busca otra fuente de ingresos.

En la mayoría de los casos, los prestamistas no incluirán las deudas a plazos, como los pagos del coche o del préstamo estudiantil, como parte de tu ratio deuda-ingresos, siempre que sólo te queden unos meses de pagos.

Ahorra para el pago inicial

Puede que pospongas la compra de una vivienda porque has oído que necesitarás dar un 20% de entrada. Aunque ése es el porcentaje recomendado, no es obligatorio. Para una hipoteca convencional, normalmente tienes que dar una entrada de al menos el 5%. No te desanimes si nunca vas a poder dar el 20% de entrada para una casa en esta vida. Hay otras opciones.

Sin embargo, es importante recordar que cuanto más dinero pongas de entrada, mejor será tu tipo de interés. Puedes utilizar hasta 10.000 $ de una cuenta IRA, sin penalización, para comprar tu primera vivienda. Si tienes un 401(k), también puedes pedir prestado dinero de tu cuenta y devolverlo a lo largo del tiempo. Sin embargo, no es la mejor opción disponible porque afectará a tu jubilación.

Sé consciente de tu puntuación crediticia

Si tienes mal crédito, puede que tengas que tomarte un tiempo para recuperarlo antes de comprar una casa para siempre. Mantener segura la información de tu tarjeta de crédito, comprobar a menudo tus extractos y realizar regularmente comprobaciones de crédito gratuitas puede ahorrarte tiempo y estrés, especialmente en una compra importante como una casa.

Aunque las expectativas crediticias varían en función del prestamista, el modelo más seguido es el de la puntuación FICO:

• Excelente: por encima de 750
• Bueno: de 700 a 749
• Justo: 650 a 699
• Pobre: de 600 a 649
• Malo: por debajo de 600

Es probable que los acreedores no ofrezcan préstamos hipotecarios para una puntuación crediticia inferior a 620, pero esa cifra aumenta continuamente. Incluso si te aprueban un préstamo con una mala puntuación de crédito, puede que sea mejor opción prolongar tu plan de comprar una casa en favor de tomarte el tiempo necesario para construir tu crédito. Un préstamo aprobado con una puntuación crediticia más baja dará lugar a una cantidad masiva de intereses.

Ten en cuenta que los prestamistas se fijarán en tus ingresos, patrimonio, perfil crediticio y empleo, entre otros documentos, a la hora de decidir si te ofrecen una hipoteca y a qué tipo de interés podrían ofrecértela.

Consigue la preaprobación de una hipoteca

Muchas personas encuentran la casa que desean y luego solicitan una hipoteca. Haz lo contrario si quieres tener más posibilidades de conseguir la casa de tus sueños. Obtén la preaprobación de un prestamista antes de empezar a buscar una vivienda permanente: también te permitirá saber cuánto puedes permitirte realmente.

Gana dinero con tus activos

Si te preocupa poder hacer frente al pago de tu hipoteca cada mes, considera otras opciones. Una opción popular es alquilar una habitación o un sótano de tu nueva casa para ayudar a pagar el préstamo. Tener a alguien que te pague el alquiler cada mes te proporciona un ingreso adicional y dinero extra para pagar tus deudas.

Aunque es una forma útil de ganar un dinero extra, no confíes sólo en esta opción. Es importante que puedas pagar toda la cuota de la hipoteca entre inquilinos y cuando no encuentres a nadie que alquile el local. También debes crear un contrato de alquiler para evitar la sorpresa de que un inquilino se vaya de repente.

Consolida la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal

Saldar la deuda de tu tarjeta de crédito es lo mejor que puedes hacer antes de solicitar un préstamo hipotecario. Si eso no es una opción, consolida la deuda de tu tarjeta de crédito en un único préstamo personal a un tipo de interés más bajo que el actual de tu tarjeta de crédito.

Un préstamo personal es otra opción que puede ahorrarte gastos de intereses durante el periodo de devolución. Las tarjetas de crédito, sin embargo, son préstamos renovables que no tienen un plazo fijo de amortización. Por tanto, cuando cambias la deuda de la tarjeta de crédito por un préstamo personal, puedes reducir tu utilización del crédito y también diversificar tus tipos de deuda. Una empresa de liquidación de deudas con experiencia puede ayudarte con esta tarea.

New Era Debt Solutions ha saldado más de 275.000.000 de dólares de deudas desde 1999 y quiere que tú seas nuestra próxima historia de éxito. Si necesitas ayuda para alcanzar la libertad financiera, ponte en contacto con uno de nuestros amables asesores de New Era Debt Solutions para obtener más información sobre cómo encontrar la opción de alivio de la deuda que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto. Nuestros asesores están contigo en cada paso del camino.