Preguntas frecuentes sobre la liquidación de deudas

La liquidación de deudas es una forma de alivio de la deuda que consiste en negociar con los acreedores para conseguir un acuerdo de reembolso inferior al saldo adeudado (principal) en tus cuentas de deudas personales no garantizadas. Al negociar el propio saldo, la Liquidación de Deudas proporciona un medio mucho más rápido de gestionar tu deuda en comparación con otros tipos de resolución de deudas, como la Consolidación de Deudas y el Asesoramiento Crediticio, que sólo reducen los intereses y no el saldo total de la deuda.
La mayoría de los acreedores están dispuestos a negociar un acuerdo, a veces incluso de hasta el 60% del saldo principal, porque es una alternativa mejor que perder la totalidad del pago de la deuda si el deudor decide declararse en quiebra.

Para las personas y familias que buscan una solución eficaz a sus deudas como alternativa a la quiebra, simplemente no hay mejor opción para salir de deudas. Pero no funcionará para todos.
Averigua si puedes acogerte a un programa de liquidación de deudas.

La cantidad que te cueste liberarte de tus deudas depende de varios factores, como tus saldos crediticios, tu capacidad para contribuir con pagos mensuales de depósito en garantía a tu programa de resolución de deudas, la cantidad que pueda negociarse de tu saldo y la rapidez con que se negocie, y los honorarios que te cobre tu empresa de resolución de deudas por negociar la liquidación.

Es poco probable -pero posible- que debas impuestos sobre el importe de la deuda condonada por los acreedores. He aquí por qué:
Las entidades financieras están obligadas a declarar a Hacienda cualquier deuda cancelada (la parte condonada durante la liquidación) que supere los 600 $, y el deudor está obligado a declararlo como ingresos en su declaración de la renta.
Sin embargo, Hacienda te permite compensar los «ingresos» de las deudas canceladas hasta la cantidad en que eras «insolvente» en el momento de cancelarlas. Eres «insolvente» si debes más de lo que posees, es decir, si tienes un patrimonio neto negativo.
Las personas muy endeudadas no suelen tener un patrimonio neto positivo, por lo que es raro que paguen impuestos sobre el saldo de la deuda condonada. Una excepción es una persona con un elevado patrimonio inmobiliario, que podría hacer que el patrimonio neto global fuera positivo y anular así la exclusión por insolvencia. Sin embargo, esto es la excepción y no la regla.
Ten en cuenta que se trata de generalidades y no pretenden ser consejos fiscales. Te recomendamos que lo hables con tu contable.

Ninguna empresa de liquidación de deudas puede prometer de forma realista que eliminará todas las llamadas de cobro. Sin embargo, comprendemos el estrés que pueden crear estas llamadas de cobro y reconocemos la importancia de ofrecer el apoyo y la experiencia necesarios para ayudar a contrarrestar el posible acoso de cobro.
New Era ofrece a nuestros clientes recomendaciones para hacer frente a las llamadas de los acreedores como parte de nuestros programas de resolución y negociación de deudas.

Aunque los acreedores tienen derecho legal a interponer una demanda por impago de una obligación de deuda, tales demandas durante el proceso de resolución de deudas son mucho menos frecuentes de lo que los cobradores de créditos agresivos te quieren hacer creer. La mayoría de los acreedores prefieren resolver las cosas amistosamente en un acuerdo negociado que gastar más dinero llevando a un cliente a los tribunales (sin garantía de poder cobrar una sentencia). Por eso cada mes se tramitan miles de acuerdos sin litigio en todo el país.
Pero, en el peor de los casos, podrían exigirte el pago íntegro del saldo de una deuda en caso de acción judicial por parte de un acreedor. Esto no difiere mucho de la situación inicial en la que se encuentran la mayoría de los clientes y, de nuevo, es algo bastante raro.

Si escuchas a algunos cobradores de deudas, quizá te engañen haciéndote creer que te embargarán tu próxima nómina a menos que hagas un pago en ese mismo momento. Pero se trata principalmente de una táctica intimidatoria utilizada para disuadirte de participar en un programa de resolución de deudas.
Los embargos efectivos son relativamente raros y no se producen sin previo aviso. En primer lugar, un acreedor debe interponer una demanda, obtener una sentencia y, a continuación, dar un paso adicional para obtener la autorización del embargo.
Nadie puede quitarte la nómina sin aprobación judicial, y se te debe notificar dicha acción judicial mediante documentación formal. Así que, no te dejes engañar por uno de los trucos de cobro más antiguos del libro, busca en su lugar una resolución de deudas adecuada.

No podrás seguir utilizando ninguna de las tarjetas de crédito u otras cuentas inscritas en un programa de Liquidación de Deudas. Cuando negocias para que los acreedores condonen la mitad o más de los saldos adeudados, sencillamente no te concederán más crédito a menos que vuelvas a poner la cuenta al día y retomes un plan para pagar el saldo total.
Sin embargo, en New Era sabemos que es difícil arreglárselas sin al menos una tarjeta de crédito para fines de identificación y/o emergencia. Para ello, está permitido que los clientes mantengan una tarjeta (preferiblemente una con un saldo pequeño) fuera del programa de negociación de deudas. Ésta es otra gran ventaja del enfoque de la Liquidación de Deudas frente a otros métodos de resolución de deudas, que adoptan un enfoque de todo o nada para gestionar tu deuda.

La liquidación de deudas y el asesoramiento crediticio son dos enfoques diferentes del alivio de la deuda. Las diferencias entre estas dos formas de resolución de deudas se manifiestan principalmente en el tiempo que se tarda en liberarse de las deudas y en la cantidad total que cuesta devolver el capital y los intereses acumulados.
Con el Asesoramiento Crediticio, acabarás devolviendo todos los saldos de la deuda, más los intereses y las comisiones; mientras que con la Liquidación de Deudas, sólo devuelves una parte de la carga de la deuda. Esto hace que la Liquidación de Deudas sea un camino mucho más rápido para gestionar tu deuda (2-3 años) que el Asesoramiento Crediticio (5-9 años). Y esto significa mucho menos dinero de tu bolsillo.

Por regla general, casi todos los tipos de deuda no garantizada pueden negociarse con éxito. Una deuda no garantizada es la que no está vinculada a un bien material concreto que pueda ser embargado por el acreedor. Así, un préstamo de automóvil, por ejemplo, no podría incluirse en un programa de negociación de deudas porque el acreedor podría embargar legalmente el vehículo.
Las deudas de tarjetas de crédito, tarjetas de grandes almacenes, préstamos a la firma, líneas de crédito sin garantía y cuentas de cargos rotatorios son tipos de deuda que pueden incluirse en un programa de liquidación de deudas. Algunas facturas médicas pueden incluirse en la liquidación de deudas dependiendo del estado de morosidad y de la agencia de cobros con la que esté la deuda.
La principal excepción son los préstamos estudiantiles, que, en la mayoría de los casos, son préstamos respaldados por el gobierno que ni siquiera pueden ser descargados en un procedimiento de quiebra. (Los préstamos estudiantiles privados que no estén patrocinados por el gobierno pueden incluirse en las negociaciones de la deuda).
Negociar la deuda de una cooperativa de crédito puede ser un reto en comparación con otros tipos de deuda. Las cooperativas de crédito son organizaciones propiedad de sus socios, y saldar deudas podría afectar a otros socios de la cooperativa. Generalmente, la deuda de las cooperativas de crédito se considera no negociable. Sin embargo, en algunos casos, la negociación puede ser posible con la asistencia de un abogado litigante. Se recomienda consultar con un servicio profesional de negociación de deudas, como New Era Debt Solutions, o con un asesor jurídico para explorar las posibles opciones y navegar por las complejidades que entraña la negociación de la deuda de la cooperativa de crédito.

New Era ha negociado con éxito deudas con miles de acreedores de todo el país a través de nuestros diversos programas de resolución de deudas. En el curso de los negocios, hemos establecido contactos con los principales bancos, agencias de cobros y abogados de cobros. La liquidación de deudas está reconocida como una solución viable por los profesionales del sector de la cobranza, y en New Era nos enorgullecemos de la reputación profesional que nos hemos forjado al tratar justamente con los acreedores.
En los raros casos en que un acreedor se niega a aceptar un acuerdo razonable en el momento en que se le propone, a menudo se trata simplemente de esperar a otra fase del proceso de cobro.
Algunos acreedores son más propensos a jugar «duro» que otros, pero prácticamente todas las grandes instituciones acaban vendiendo sus cuentas a compradores de deuda para obtener lo que puedan por el saldo de la cuenta. Dado que los compradores de deudas adquieren estas cuentas por unos céntimos de dólar, están más inclinados a aceptar una oferta de liquidación razonable, que sigue representando un beneficio en su compra.

Las deudas garantizadas no pueden negociarse mediante un programa de Liquidación de Deudas. Esto incluye los préstamos hipotecarios, las segundas o terceras hipotecas, las líneas de crédito participativo, los préstamos para automóviles y los contratos de financiación vinculados a un bien concreto que el acreedor pueda embargar legalmente.
Los préstamos federales para estudiantes, aunque no estén garantizados, también deben excluirse de un programa de negociación de deudas. Además, los impuestos federales y estatales no pueden incluirse en los esfuerzos de negociación de la deuda.

Sí, sin duda es posible que un consumidor negocie sus propias deudas. Sin embargo, hay varios factores importantes que deben tenerse en cuenta antes de tomar tal decisión.
En primer lugar, ¿tienes tiempo? Para las personas con graves problemas de endeudamiento, las complejidades del proceso de negociación de deudas pueden llevar mucho tiempo. Muchas personas simplemente no tienen tiempo para añadir esta laboriosa tarea a una agenda de trabajo ya de por sí apretada.
En segundo lugar, se requiere cierta dureza psicológica para regatear con los acreedores. El consumidor medio se ve obstaculizado por el pudor y la vergüenza que siente por haberse metido en problemas. Con todos los trucos, trampas y tácticas de presión que utilizan los acreedores, la mayoría de la gente se encontrará mejor con ayuda profesional cuando intente negociar una liquidación de deudas.
En tercer lugar, como en cualquier profesión, hay técnicas que un aficionado no domina fácilmente. Sin un asesoramiento profesional, el resultado más probable será un alto porcentaje de acuerdos en el mejor de los casos y un fracaso absoluto en el peor.
Si tienes en cuenta que el pago total, incluidos los honorarios profesionales, seguirá siendo muy inferior a tus saldos originales, para la persona media tiene más sentido obtener ayuda para la liquidación de deudas en forma de programa de resolución de deudas que intentar negociar la deuda por sí misma.

Como en cualquier gran industria, hay empresas de liquidación de deudas buenas y malas, y conviene asegurarse de que la que elijas tenga en cuenta tus intereses.
New Era lleva ayudando a los consumidores a liberarse de las deudas desde 1999. Hemos liquidado más de 275.000.000 de dólares en deudas y hemos trabajado con miles de clientes satisfechos de muchos estados de todo el país. Pero no te fíes de nuestra palabra. Consulta nuestra página de Testimonios para leer o escuchar las historias de nuestros clientes con sus propias palabras.

Pocas personas con problemas de deudas tienen un crédito perfecto para empezar, y es probable que tu puntuación crediticia (normalmente llamada puntuación FICO) disminuya durante el programa de negociación de deudas.
Independientemente de tu puntuación crediticia, te recomendamos que no solicites nuevos créditos mientras estés en un programa de liquidación de deudas. Sencillamente, no tiene sentido contraer nuevas deudas mientras intentas resolver tu problema de deuda actual.
Sin embargo, la buena noticia es que las puntuaciones de crédito tienden a mejorar rápidamente una vez finalizado un programa de liquidación de deudas.