¿Qué es una cuenta bancaria negativa?

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Si tienes un saldo negativo en la cuenta bancaria, significa que se ha sacado más dinero de la cuenta del que había disponible. También conocido como descubierto, el saldo negativo de una cuenta puede producirse cuando una operación contra la cuenta hace que su saldo global sea inferior a cero. Dejar en números rojos el saldo de una cuenta bancaria puede salir muy caro, ya que muchas instituciones financieras imponen fuertes multas a quienes se exceden en sus fondos disponibles.

Causas de los saldos negativos de las cuentas bancarias

Los saldos negativos pueden producirse por una gran variedad de razones. La mayoría de las veces, los descubiertos se producen por accidente debido a un momento desafortunado, pero también pueden ser síntoma de un problema financiero mucho mayor que hay que abordar.

Para que se produzca un saldo negativo, es posible que el saldo de tu cuenta no se haya actualizado inmediatamente después de ingresar un cheque o que hayas olvidado el saldo exacto que había en la cuenta antes de hacer una compra. Las transacciones en cajeros automáticos, la emisión de un cheque, la retirada de dinero en un cajero y la facturación de los pagos mensuales programados son algunas de las razones más comunes por las que se producen los descubiertos.

¿Qué ocurre cuando tu cuenta bancaria es negativa?

Cuando el saldo de tu cuenta bancaria cae en números rojos, lo más probable es que se dé una de las tres situaciones.

  • El banco cubre el importe facturado de más en tu nombre y se te cobra una comisión por descubierto. Este es el resultado por defecto si tu cuenta tiene activada la cobertura por descubierto, y te ahorrará una transacción rechazada a cambio de la comisión por descubierto. Si sigues haciendo compras mientras el saldo de tu cuenta sigue en números rojos, algunos bancos seguirán aprobando las transacciones y seguirán cobrándote comisiones por descubierto hasta un límite. Las comisiones por descubierto suelen ser bastante elevadas y deben evitarse siempre que sea posible.
  • Se pueden retirar fondos de otra cuenta para cubrir el coste del descubierto. Esto puede ocurrir cuando tu cuenta tiene activada la protección contra descubiertos. Si la cuenta vinculada tiene fondos suficientes para cubrir el descubierto, puede hacerlo automáticamente por una pequeña comisión con la protección contra descubiertos activada. En cambio, si la protección contra descubiertos está vinculada a una tarjeta de crédito, es posible que te cobren una comisión por los fondos en descubierto cubiertos, en lugar de cargártelos al crédito. Según un estudio reciente de Financial Health Network, los estadounidenses pagaron más de 12.000 millones de dólares en comisiones por descubierto en el año 2020.
  • Si no tienes cobertura o protección contra sobregiros, la transacción será rechazada. En la mayoría de los casos, una transacción rechazada por fondos insuficientes (NSF) irá acompañada de una comisión por NSF, que puede ser de importe similar a una comisión por descubierto. Así que con este resultado, la transacción puede ser rechazada y puedes deber al banco una pequeña comisión por intentar realizar una transacción sin los fondos suficientes para ello.

¿Durante cuánto tiempo puede estar en negativo mi cuenta bancaria?

Los bancos no suelen permitir que las cuentas con saldo negativo permanezcan abiertas indefinidamente. Si has dado demasiadas vueltas en descubierto en tu cuenta o has dejado que el saldo de la cuenta permanezca en números rojos durante demasiado tiempo, lo más probable es que el banco cierre la cuenta. Si el banco cierra tu cuenta debido a un saldo negativo, esta acción se comunica como cierre involuntario de la cuenta a una de las empresas que llevan los registros de las cuentas corrientes. Esto puede dificultar mucho la apertura de una nueva cuenta bancaria durante años después, ya que cualquier registro de estos cierres en tu historial bancario se mantiene en tu historial hasta 7 años. Además, la deuda del saldo negativo no desaparece sin más, y es probable que el banco intente recuperarla mediante una empresa de cobro de deudas u otro método.

¿Puedes cerrar una cuenta bancaria con saldo negativo?

Al intentar cerrar una cuenta bancaria con saldo negativo, el banco puede aceptarla o rechazarla. Si deniegan el cierre, te pedirán que devuelvas el saldo antes de poder cerrar totalmente la cuenta. Si aceptan, la deuda puede venderse a una agencia de cobros y esto puede tener un efecto negativo en tu puntuación crediticia. Además, el cierre involuntario figurará en el historial de tu cuenta bancaria, lo que puede dificultar mucho la apertura de una cuenta sin graves restricciones en los años posteriores al cierre.

Cómo arreglar un saldo negativo en una cuenta bancaria

Lo primero que debes hacer si has sobregirado una cuenta es dejar de hacer compras con ella. Esto incluye detener cualquier pago automático que pueda estar vinculado a la cuenta en descubierto. A partir de ahí, debes saber cuánto se ha sobregirado y el coste de las comisiones que se hayan podido acumular por ello. Puedes seguir estos pasos para averiguar exactamente cuánto se podría deber por el saldo negativo:

  • Consulta tus últimos extractos bancarios o el historial de transacciones online para hacerte una idea de cuánto se ha cargado en la cuenta y cuánto se ha ingresado en el saldo.
  • Mira cada transacción en el historial de tu cuenta bancaria para asegurarte de que no te estás perdiendo nada que aún se esté procesando.
  • Calcula el saldo real de la cuenta con todas las operaciones de procesamiento realizadas y las comisiones que se hayan podido cobrar por descubierto o NFS (las comisiones pueden no aparecer en el saldo del extracto).

A continuación, se trata de ingresar lo suficiente en la cuenta para anular el saldo negativo y todas las comisiones.