¿Pueden embargarte el sueldo las empresas de tarjetas de crédito?
Una táctica habitual que utilizan los acreedores para intimidar a la gente y obligarla a pagar en ese mismo momento es amenazarla con embargarle el sueldo. Entonces, ¿pueden las empresas de tarjetas de crédito embargarte el sueldo? La respuesta corta es sí. Sin embargo, los embargos reales son raros y deben notificarse con antelación.
¿Qué es el embargo de salario?
El embargo de salario es un proceso legal que implica la retención del salario de un empleado por parte de su empresario para pagar una deuda mediante orden judicial. Los motivos más comunes por los que se embarga el salario son el pago de deudas como pensiones alimenticias, préstamos estudiantiles, embargos fiscales y otras deudas de consumo.
Mientras que los acreedores que buscan el pago de impuestos atrasados, pensiones alimenticias y préstamos estudiantiles no necesitan la aprobación judicial para embargar tu salario, las empresas de tarjetas de crédito o las agencias de cobro deben presentar primero una demanda y obtener una sentencia. Si reciben el visto bueno, aún tienen que tomar medidas adicionales para ejecutar la acción, incluido el envío de una carta a las fuerzas de seguridad competentes y a tu empleador.
¿Existe un límite en la cantidad que un acreedor puede embargarme el sueldo?
Según la ley federal, un acreedor no puede embargar más del 25% de tu renta disponible o la cantidad que tu salario semanal exceda 30 veces el salario mínimo federal. El que sea menor.
La renta disponible es tu salario neto después de las deducciones obligatorias, incluidos los impuestos federales y estatales, el seguro de desempleo estatal, la Seguridad Social y las deducciones obligatorias por jubilación, como las aportaciones al 401k.
La renta disponible se calcula, sin embargo, con pagos voluntarios como seguros de salud y de vida y planes de ahorro, porque, ya sabes, ojalá no te pase la vida.
Para demostrarlo: El salario mínimo federal es de 7,25 $ por hora. Treinta veces la tasa federal son 217,50 $. Supongamos que tus ingresos netos después de las deducciones obligatorias son de 500 $ semanales, lo que hace que el 25% de tu renta disponible sea de 125 $. El importe por el que tus ingresos superan 30 veces el tipo federal es de 282,50 $ (500 $ – 217,50 $). Según estos cálculos, los acreedores no podrían quitarte más de 125 $ de tu paga semanal.
¿Qué ingresos están exentos de embargo salarial?
Los tipos de ingresos que suelen estar protegidos del embargo salarial son la seguridad social, los ahorros para la jubilación, las prestaciones por desempleo e incapacidad y la compensación de los trabajadores.
¿Me demandarán los acreedores si estoy en paro o gano poco o nada de dinero?
Los acreedores suelen sopesar la probabilidad de cobrar frente al coste de hacerlo por medios legales. Si el coste de demandar es mayor que la probabilidad de cobrar tu deuda, probablemente renunciarán a demandar. Por otra parte, si determinan que ganas suficiente dinero o que es probable que tengas ingresos estables en el futuro, probablemente te demandarán y pueden intentar embargarte el salario. Por supuesto, las acciones legales quedan totalmente a discreción de los acreedores, lo que significa que nunca debes dar por sentado que estás a salvo de una demanda.
¿Cómo puedes evitar el embargo de salario?
Pagar el mínimo mensual. Si esto es todo lo que puedes permitirte con los saldos de tus tarjetas de crédito, probablemente ésta sea la mejor opción a corto plazo para ti. Eso sí, no olvides tener en cuenta la cantidad de intereses que pagarás si eliges ésta como estrategia a largo plazo. Podrías acabar pagando más del doble de lo que pediste prestado originalmente.
Quiebra. Cuando te declaras en quiebra, se condonan la mayoría de las deudas no garantizadas, con algunas excepciones, como los préstamos estudiantiles, los impuestos, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia.
Liquidación de deudas. Aunque entrar en un programa de liquidación de deudas no es garantía de protección contra demandas o embargos salariales, la mayoría de los acreedores están dispuestos a negociar porque quieren recuperar la mayor parte posible del saldo pendiente. Y si has llegado al punto en que la liquidación de deudas es la mejor opción para ti, es probable que circunstancias fuera de tu control te hayan impedido hacer pagos regulares. En otras palabras, los acreedores sólo quieren reducir sus pérdidas.
Sea cual sea la estrategia que elijas, ¡nunca ignores tus deudas!
A veces la vida nos da más de lo que podemos manejar, pero eso no significa que podamos ignorar nuestras obligaciones. Recuerda que ninguna empresa, ni ninguna persona, puede embargarte la nómina sin autorización judicial. Incluso entonces, se te debe notificar con antelación dichas acciones judiciales mediante documentación formal.
Si los acreedores te amenazan con emprender acciones legales cuando no tienen intención de cumplirlas ni licencia legal para hacerlo, están infringiendo la ley. Incluso quienes no pueden pagar sus deudas tienen derechos. No dejes que los acreedores te intimiden.
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