Por qué es mala idea comprobar con frecuencia tu calificación crediticia

Vigilar tu puntuación crediticia es un pilar crucial de la buena gestión del dinero, pero ¿sabías que es posible pasarse con el conocimiento del crédito? Dado que las consultas crediticias sólo representan el 10% de tu puntuación crediticia total, y sólo aparecen como «consulta suave» en tu informe crediticio, puede ser tentador comprobarlo a menudo. Sin embargo, puede que no sea una práctica tan inofensiva como te han hecho creer. En la década de 1980, cuando las entidades crediticias y los bancos implantaron el sistema de evaluación basado en algoritmos que ahora conocemos como puntuación crediticia, se pretendía que estas puntuaciones se mantuvieran privadas de los consumidores y del público en general. Los acreedores pretendían utilizar esta información internamente para evaluar el riesgo de forma eficaz y fiable, caso por caso. Antes de la puntuación crediticia, los prestamistas se basaban en una observación ineficiente y poco fiable del comportamiento crediticio de los consumidores. Hoy en día, las puntuaciones de crédito son fácilmente accesibles, pero persisten muchos conceptos erróneos, que causan mucho pánico innecesario entre las personas que intentan salir de sus deudas.
Consultas duras y blandas
A diferencia de las «consultas duras», que aparecen siempre que solicitas un crédito, las consultas blandas sólo se producen cuando compruebas tu propio informe crediticio, alguien realiza una comprobación de antecedentes o una institución te precalifica para una oferta concreta. Las consultas duras pueden dañar tu puntuación, mientras que las consultas blandas no. No importa cuántas veces compruebes tu puntuación, no la dañarán. Hay algunas situaciones en las que conviene prestar atención a tu puntuación. Por ejemplo, si tienes una puntuación crediticia baja y esperas mejorarla pagando deudas, comprobar tu puntuación regularmente puede ayudarte a seguir tus progresos y mantenerte motivado. Si eres un estudiante o un recién licenciado con poco historial crediticio y un largo futuro financiero por delante, es útil comprobarlo periódicamente para ver cómo evoluciona tu perfil crediticio. También se recomienda a las personas con puntuaciones crediticias excepcionalmente altas que controlen su calificación para asegurarse de que no baja de repente, ya que las puntuaciones más altas son más susceptibles de ajuste que las puntuaciones crediticias bajas o medias. Las personas con seis o siete tarjetas de crédito suelen tener puntuaciones crediticias más bajas que las que sólo utilizan una o dos, ya que este último grupo realizó menos consultas duras. Si ya tienes varias tarjetas de crédito, no te preocupes. Las personas que utilizan las tarjetas de crédito con prudencia y moderación, y que son diligentes con sus pagos, a menudo ven mejorar sus puntuaciones muy rápidamente.
Cómo afectan las consultas a tu puntuación crediticia
Si solicitas varios préstamos o líneas de crédito, esto levantará una bandera roja. Parece que no eres estable financieramente, y puede llevar a que los acreedores te cobren un tipo de interés más alto o rechacen directamente tu solicitud. Además, cada una de estas solicitudes se considera una consulta difícil: si presentas demasiadas, puedes perjudicar tu calificación crediticia. Piénsalo de este modo: cada vez que solicitas una línea de crédito o un préstamo, un acreedor recibe tu permiso para realizar una consulta dura sobre tu historial crediticio. Dado que las consultas duras pueden afectar negativamente a tu puntuación, las consultas repetidas pueden agravar el efecto negativo, dañando tu puntuación crediticia a largo plazo.
Cómo las consultas conducen a la deuda
Si tu calificación crediticia ya es mala, puede que creas que abrir una nueva línea de crédito o pedir otro préstamo es tu única opción, pero a la larga puede llevarte aún más lejos en el camino de las deudas. Confiar en que el crédito te ayude acabará perjudicándote más de lo que imaginas. Si ya estás agobiado por las deudas, es mejor que te ocupes de ellas ahora, antes de que empeoren.