¿Qué es un 401K y cuándo es el mejor momento para empezar uno?

Tanto si llevas un año como si llevas 50, deberías pensar en ahorrar para la jubilación. Un poco da para mucho, sobre todo si empiezas pronto. Un 401K es sólo una de las muchas opciones que pueden ayudarte a planificar tu jubilación y a ahorrar de forma responsable.

A continuación te indicamos algunos factores que puedes tener en cuenta a la hora de decidir participar o no en un plan 401K.

Ventajas fiscales y de ahorro

Un 401K es un tipo de cuenta de ahorro para la jubilación que a veces se ofrece en los paquetes de prestaciones para empleados. Aunque hay otros tipos de opciones de ahorro para la jubilación que puedes utilizar por tu cuenta, el 401K es el único que está patrocinado por la empresa. No todas las empresas están obligadas a ofrecer planes 401K, pero si tu empresa lo hace, deberías plantearte seriamente utilizarlo.

A diferencia de una cuenta de ahorro normal, un 401K tiene «impuestos diferidos», lo que significa que tanto tú como tu empresa podéis depositar dinero en el fondo sin pagar impuestos sobre él en ese momento. Cada vez que recibes una nómina, se retienen impuestos sobre la renta, pero cuando el dinero de tu nómina se ingresa automáticamente en tu 401K, no se grava.

Tú eres quien elige exactamente cuánto quieres aportar a tu cuenta por nómina, y luego se hace automáticamente antes de que te llegue. Esto tiene otras dos ventajas importantes. En primer lugar, ni siquiera te darás cuenta de que el dinero se ha ido y tendrás la oportunidad de gastarlo en otra cosa que no sea la jubilación, y en segundo lugar, consigues reducir las rentas del trabajo que declaras en tu declaración de la renta, ¡lo que significa que pagarás menos impuestos cada año que aportes!

Por ejemplo, si sueles ganar 40.000 $ al año, pero decides invertir el 10% de cada nómina en tu 401K, sólo tendrías que declarar unos ingresos de 36.000 $ en tu declaración de la renta.

Preocupaciones fiscales y sanciones

Por desgracia, ningún sistema de inversión está exento de riesgos. Si retiras dinero de tu 401K demasiado pronto o sacas grandes cantidades en una sola transacción, podrías estar sujeto a fuertes comisiones e impuestos. Además, el dinero siempre estará sujeto a impuestos en el momento en que lo retires y, como el tramo impositivo federal siempre fluctúa, no hay forma de saber si será más alto o más bajo cuando te jubiles.

Si te preocupan las fluctuaciones de los impuestos federales, la posibilidad de una jubilación anticipada o la necesidad de retirar mucho dinero de una sola vez, quizá debas considerar otras opciones de jubilación, como una cuenta de ahorro individual o una cuenta IRA Roth.

Lo más importante es que consideres y sopeses tus objetivos financieros a corto y largo plazo para garantizar el equilibrio.

Necesidades financieras a corto y largo plazo

Antes de contribuir a un 401K, es crucial disponer de una red de seguridad financiera segura, como un fondo de emergencia, así como controlar las deudas y los préstamos. Un fondo de emergencia al que se pueda acceder fácilmente en tiempos de crisis es una necesidad más acuciante que un 401K, porque es tan importante presupuestar el futuro inmediato como el lejano.

Si esperas tener préstamos, deudas no garantizadas o posibles gastos elevados en un futuro próximo, puede que ahora no sea el momento de contribuir a un 401K. En última instancia, sólo tú puedes decidir qué es lo mejor para tu futuro, y las soluciones de New Era Debt pueden ayudarte a avanzar hacia tus objetivos financieros.

Preguntas frecuentes sobre el 401K

¿Qué es un Roth 401K?

Un 401k Roth es un tipo de plan de ahorro para la jubilación que combina características de un 401k tradicional y de una cuenta IRA Roth. El aspecto único de los Roth 401k es que permiten a los empleados hacer aportaciones al plan después de impuestos, donde las aportaciones son impuestos en el año en que se hacen, pero las ganancias y las retiradas del Roth 401k están libres de impuestos en la jubilación.

El Roth 401k debe su nombre al senador William Roth, que introdujo la legislación que lo creó en 1997, y desde entonces, este tipo de plan se ha hecho cada vez más popular a medida que los estadounidenses buscan la diversificación fiscal en sus ahorros para la jubilación.

¿Cuánto puedo aportar anualmente a un 401K?

La cantidad que se puede aportar a un 401k cambia de año en año mediante un proceso llevado a cabo por el IRS, habiendo aumentado este límite los últimos años debido a la inflación. En 2023, el límite de cotización para los menores de 50 años es de 22.500 $ y de 30.500 $ para los mayores de 50 años.

Si tienes un 401k, es una buena idea revisar estos límites de aportación cada año para asegurarte de que estás aprovechando al máximo tu plan de aportaciones.

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