¿Qué es la deuda zombi y qué puedes hacer si vuelve a perseguirte?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda mantener un ratio deuda-ingresos del 43% o inferior. Por desgracia, muchos estadounidenses no son capaces de mantener ese ritmo. Esto puede hacer que las sorpresas financieras, como las deudas zombis, se conviertan en una verdadera lucha por gestionarlas.
¿Qué es la deuda zombi?
La deuda zombi es una deuda antigua que ha desaparecido de tu informe crediticio. Por tanto, ya no afecta a tu puntuación crediticia. Normalmente, esta deuda tiene siete años o más. A veces, ya has saldado esta deuda con tus deudores. En otras situaciones, la deuda debía liquidarse en la quiebra. A menudo, las deudas zombis han prescrito.
En algunos casos, la deuda zombi ni siquiera es tuya. Las deudas zombis fraudulentas y erróneas también pueden causar graves problemas.
Agencias sin escrúpulos resucitan deudas
Las agencias de cobro de deudas compran deudas antiguas. Como las agencias compran las deudas vencidas por mucho menos de lo que valen, pueden obtener beneficios si consiguen cobrarlas. Los cobradores ganan aunque los deudores no paguen la totalidad.
La información puede deteriorarse a medida que se revenden las deudas. Así, una agencia podría intentar cobrar una deuda que ya se ha pagado. Algunas agencias incluso emplean prácticas de dudosa legalidad. Esto incluye perseguir a los deudores más allá de los límites legales de su deuda y apostar por la probabilidad de que suficientes personas paguen de todos modos sólo para detener el acoso.
Tipos comunes de deuda zombi
Un agente de cobros puede resucitar cualquier tipo de deuda. Pero algunos tipos de deuda zombi son más comunes que otros.
Algunas son comunes porque no tienen caducidad legal, mientras que otras se derivan de un mal mantenimiento de los datos. Los cobradores tienen tendencia a intentar cobrar las deudas zombis en cinco categorías.
Deuda Zombi de Préstamos Estudiantiles
Los préstamos estudiantiles son una fuente importante de deuda zombi. Esto se debe a que los préstamos federales para estudiantes no prescriben.
Y los prestamistas sin escrúpulos tienen como objetivo a los adolescentes. Algunos prestamistas de préstamos con intereses elevados se dirigen a estudiantes universitarios de primer año. Estos concesionarios se aprovechan de la típica ignorancia de los jóvenes de dieciocho años sobre las prácticas de préstamo razonables.
El Centro Nacional de Derecho del Consumidor informa de que más de 400.000 antiguos alumnos no están haciendo mella en sus préstamos. En lugar de eso, simplemente pagan intereses a los administradores de la deuda.
La deuda zombi de las tarjetas de crédito
La deuda de las tarjetas de crédito es bastante común. Esto es parte de la razón por la que es una parte enorme de la deuda zombi. Según un estudio de la CNBC de 2020, casi la mitad de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda por tarjetas de crédito.
Legalmente, las deudas impagadas de tarjetas de crédito desaparecen de tu informe crediticio al cabo de siete años. Pero las agencias de cobros que compran deudas zombis pueden perseguir a los deudores más allá de esa fecha.
Deuda zombi errónea
La deuda zombi errónea es frustrante. Esta deuda ni siquiera es tuya.
Cuando las agencias de cobros compran deudas, los datos se desorganizan en la transferencia. Entonces, la agencia de cobros etiqueta erróneamente la deuda de otra persona como tuya.
La introducción torpe de datos y las erratas pueden causar estos errores. Desgraciadamente, también pueden hacerlo acciones más maliciosas. Al menos en una ocasión se descubrió que un agente de cobros atribuía intencionadamente una deuda a un deudor con mayores ingresos.
Deuda fraudulenta zombi
La agencia de cobros no es la única fuente de fraude. Los suplantadores de identidad y los ladrones de tarjetas de crédito pueden acumular deudas en tu nombre.
Las deudas fraudulentas pueden ser difíciles de identificar. Para cuando descubras que un ladrón ha hecho un cargo en tu tarjeta, puede que Mastercard ya haya vendido tu deuda.
Ajustar los registros para tener en cuenta los robos lleva tiempo. Esto es especialmente cierto si debes obtener un nuevo DNI o Número de la Seguridad Social.
Deuda zombi contra bienes heredados
No puedes heredar las deudas de una persona fallecida, pero el patrimonio de una persona puede ser responsable de las deudas.
Si heredas bienes, algunas deudas quedarán legalmente saldadas. Otros caducarán.
Pero las agencias de cobros pueden intentar forzar una venta de activos para pagar las deudas. Si descubres una deuda zombi contra un bien que heredas, actúa con cautela.
Cómo tratar con los cobradores de deudas zombis
Los periodistas han denunciado casos de cobradores de deudas que llegan a extremos extremos. Afortunadamente, no tienes por qué soportar el acoso. En su lugar, sigue estos cinco pasos para tratar con los cobradores de deudas.
1. Enviar carta certificada
Antes de hacer nada, prepárate. En última instancia, tendrás que impugnar tu deuda o buscar una solución.
Para hacer cualquiera de las dos cosas, tendrás que enviar una carta. Tienes derecho a enviar una carta certificada en un plazo de treinta días.
La carta puede solicitar más información. O puede impugnar la deuda. En cualquier caso, es un paso clave para mitigar el proceso de cobro de deudas.
Consigue la dirección de la agencia de cobros. No hables con ningún agente por teléfono. Puedes bloquear el número de la agencia de cobros.
2. No hagas pagos
No realices ningún pago. Puede que no debas nada, pero hacer un solo pago puede desencadenar todo el proceso de cobro.
Este proceso puede obligar a Hacienda a exigir impuestos por deudas. Si lo hace, te envía un formulario 1099-C que añade una capa innecesaria al proceso de declaración de impuestos.
Hacer un pago también puede poner a cero el reloj de tu deuda, eliminando la prescripción anterior.
Necesitarás ese estatuto. Es útil si quieres impugnar la deuda más adelante, cuando se trata de una deuda zombi.
3. Busca en tus archivos
Busca en tus registros financieros personales. Busca cualquier registro de pago o liquidación. Ayuda tener papeles que invaliden la reclamación de la deuda.
En los casos de fraude, busca pruebas de fraude. Destaca las compras que no puedan ser tuyas. Si has denunciado algún fraude anteriormente, reúne las copias de esos expedientes.
4. Carta de validación de la deuda
El siguiente paso es conseguir una carta de validación de la deuda. La agencia de cobros debe proporcionar legalmente una carta de validación si se le solicita. Y, una carta de validación de deuda está protegida por la FOIA.
La carta de validación de la deuda dirige tus próximos pasos. La carta incluye:
- La cantidad que supuestamente debes
- El nombre del acreedor original
- El nombre de la agencia de cobros
- Una declaración formal de que la deuda se da por válida
- Una declaración formal aceptando facilitar la información solicitada
Esta información te ayuda a analizar la naturaleza de la deuda zombi. Te ayuda a determinar si la deuda es legalmente tuya.
5. Investigar la deuda prescrita
Por último, investiga el plazo de prescripción de la deuda. Averigua si la deuda ha prescrito. Y, descubre si entran en juego otras protecciones legales.
Puedes investigar las leyes federales, estatales y locales en Internet. Existen bibliotecas jurídicas públicas, digitales y gratuitas. Estos sitios tienen una URL «.gov».
También puedes buscar asistencia jurídica sin ánimo de lucro. Los grupos de asistencia jurídica y las organizaciones sin ánimo de lucro de asesoramiento sobre deudas ofrecen asesoramiento gratuito por teléfono.
Muchos deudores tienen derecho a una consulta gratuita de treinta minutos. Algunas organizaciones ofrecen análisis gratuitos de la deuda.
Tres opciones de resolución
Una vez que hayas investigado, tendrás que tomar algunas decisiones. La mejor decisión varía en función de tus circunstancias.
Impugna la deuda si la reclamación de cobro es fraudulenta. Los litigios también son válidos cuando legalmente ya no debes pagos.
De lo contrario, tendrás que elegir otro camino. Tanto el reembolso como el alivio son resoluciones útiles. ¿Cuál te funciona?
1. Impugnar la deuda con carta certificada
Una carta de impugnación refuta tu obligación legal con la deuda. Así te aseguras de incluir toda la información relevante.
También puedes solicitar más información. Hazlo si aún no puedes juzgar si una disputa es válida.
Tu derecho a impugnar la deuda está protegido. Los deudores tienen derechos en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Esta ley define el acoso en el cobro. Y limita las acciones que puede emprender una agencia de cobros.
Asegúrate de denunciar cualquier robo de identidad a la FTC. Es prudente emitir alertas de fraude en los informes crediticios. También debes notificarlo a los departamentos pertinentes para sustituir la identificación robada.
Puedes hacer valer tus derechos ante los tribunales. La agencia de cobros no puede acosarte. Si es así, puedes demandar a la agencia.
2. Saldar deudas
Hay estrategias para pagar las deudas. Si debes dinero legítimamente, consigue el acuerdo de pago de la deuda por escrito.
Intenta negociar una liquidación más baja, tú mismo o a través de una empresa de liquidación de deudas con experiencia. Después, crea un plan de pagos.
Asegúrate de que cualquier acuerdo de conciliación quede registrado por escrito. Consigue copias del acuerdo. Distribuye los registros a todas las partes pertinentes, incluidas las agencias de calificación crediticia.
3. Perseguir el alivio de la deuda
A menudo es sensato buscar la condonación de la deuda. La condonación de deudas anula legalmente una parte o la totalidad de tu deuda.
Las vías específicas para el alivio de la deuda varían según las circunstancias. Por ejemplo, la quiebra del Capítulo 7 puede eximirte de tus deudas médicas. Mientras que normalmente necesitarás tanto un procedimiento contradictorio como la quiebra para cancelar la deuda del préstamo estudiantil.
El alivio de la deuda puede conllevar asesoramiento crediticio. O puede facilitar una liquidación de la deuda. Las quiebras del Capítulo 7 y del Capítulo 13 pueden aliviar la deuda.
Preguntas frecuentes sobre la deuda zombie
¿Cómo intentan los carroñeros de deudas asustar a los deudores para que paguen las deudas zombis?
Los cobradores de deudas zombis, también conocidos como carroñeros de deudas, suelen emplear una serie de tácticas engañosas y poco éticas cuando intentan engañar a los deudores para que paguen una deuda zombi. Estos pueden incluir:
- Amenazar con demandar si no se paga la deuda.
- Acoso o abuso verbal.
- Prometiendo dejar en paz al deudor a cambio de pagar una pequeña cantidad por el préstamo.
- Prometiendo eliminar la deuda de los informes crediticios del deudor si acepta pagar una pequeña cantidad.
- O mentir al deudor sobre quiénes son, como afirmar falsamente que representan a una empresa de litigios.
¿Puedo decir a los cobradores de deudas zombis que dejen de ponerse en contacto conmigo?
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) ofrece a los consumidores protección frente a los cobradores de deudas zombis. Esta ley otorga a los consumidores el derecho a pedir a los cobradores de deudas zombis que dejen de ponerse en contacto contigo. Para pedirles que dejen de hacerlo, debes hacer que envíen una carta certificada a la agencia de cobros con un recibo que garantice que la han recibido. Si un cobrador de deudas sigue acosándote después de haberle dicho oficialmente que ponga fin a su campaña de acoso, entonces puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y es posible que puedas demandar al cobrador.
Servicios fiables de alivio de la deuda
En New Era Debt Solutions, te ayudamos a liberarte de tus deudas. Tanto si te planteas preguntas como «¿Qué es una deuda zombi?» o «¿Tengo derecho a una reducción de deuda?», nuestros especialistas en deudas están preparados para ayudarte.
New Era ha ayudado a cientos de personas como tú. Llámanos hoy para una evaluación gratuita. Estaremos encantados de responder a cualquier pregunta que tengas.
