¿Qué es la quiebra?
La quiebra es un procedimiento judicial en el que un tribunal y unos fideicomisarios investigan los activos y pasivos de personas y empresas que no pueden pagar sus gastos para determinar si sus deudas deben ser condonadas o no.
La legislación sobre quiebras personales se redactó para ofrecer a las personas cuyas finanzas se habían venido abajo una posibilidad de volver a empezar. Ya fuera por una mala toma de decisiones financieras o por mala suerte, los legisladores podían ver que, en una economía capitalista, a los consumidores y a las organizaciones que fracasaban les venía bien una 2ª oportunidad.
¿Estás pensando en declararte en quiebra? Es bueno conocer algunos datos sobre cómo proceder y si debes o no seguir primero esta vía de alivio de la deuda. Debido a su impacto negativo a largo plazo en tu solvencia, la quiebra suele considerarse una opción de último recurso. Tal vez quieras estudiar las opciones de liquidación de deudas como alternativa antes de decidir que la quiebra es tu última esperanza de salvación económica.
Lo que hay que saber antes de declararse en quiebra
- Hay distintos tipos de quiebra que pueden declararse. Los Capítulos 7, 11 y 13 afectan a tu puntuación crediticia y no todas las deudas pueden eliminarse.
- Quienes se hayan acogido al Capítulo 11 o al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras y cuyos ingresos se hayan visto afectados por la pandemia del Covid-19 pueden solicitar la modificación de su plan de amortización si sus ingresos se han visto afectados por la pandemia.
- La ley exige que, al declararte en quiebra, primero completes un programa de asesoramiento crediticio aprobado por el fideicomisario de EEUU. Tu abogado de la quiebra debe recibir una copia del certificado de realización del curso antes de presentar una quiebra del Capítulo 7 o del Capítulo 13 ante el tribunal.
- Además, antes de obtener la exoneración de la quiebra debes completar un curso de educación del deudor que te enseñe a manejar el crédito al consumo.
- Al comparar la quiebra y la liquidación de deudas, verás que una ventaja de la quiebra es que tus deudas admisibles serán condonadas y te quitarás de encima la carga de la obligación de la deuda.
- Una de las desventajas más evidentes de declararse en quiebra es que se reflejará en tu informe crediticio hasta diez años o más, y no podrás obtener la exoneración hasta pasados otros seis años.
- Por desgracia, si tienes un cofirmante en alguna de tus deudas de la quiebra, el cofirmante será responsable de toda la deuda, excepto en una quiebra del Capítulo 13.
- En 2016, más del 95% de las quiebras del Capítulo 7 fueron aprobadas, liberando de sus deudas a cerca de 500.000 personas. Ese año sólo se rechazaron 22.000 casos del capítulo 7.
- Las quiebras del Capítulo 13 en 2016 registraron una tasa de rechazo mucho más cercana al 50%, con 166.000 deudas condonadas y 164.000 casos desestimados.
- En 2015, más del 97% de los casos presentados fueron de particulares, no de empresas.
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Tipos de quiebras
Hay distintos tipos de quiebras para particulares y para empresas. El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los tipos de quiebra más comunes, y en 2015, más del 97% de las quiebras presentadas fueron de uno de estos dos tipos.
Quiebra del Capítulo 7
Una quiebra personal de Fase 7 liberará de la mayoría de tipos de obligaciones financieras inseguras. El fideicomisario intentará vender cualquier propiedad residencial o comercial sustancial no exenta para liquidar tus instituciones financieras. Un caso típico de quiebra personal del Capítulo 7 tarda entre 3 y 4 meses en finalizar.
Conservar la propiedad. Muchos de los que se acogen al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras acaban conservando la mayoría o la totalidad de sus bienes. Los demandantes con un patrimonio considerable o propiedades que no estén exentas por ley podrían perderlas para reembolsar una parte de su deuda.
Ingresos y requisitos. Algunas personas con ingresos elevados no podrán acogerse al Capítulo 7. Pueden acogerse a la quiebra del Capítulo 7 quienes tengan unos ingresos inferiores a la media de su estado, o quienes puedan superar el examen de recursos económicos.
Ejecuciones hipotecarias. Declararse en quiebra según el Capítulo 7 puede retrasar temporalmente una ejecución hipotecaria, pero a menos que puedas ponerte al día en los pagos de la hipoteca, el embargo/ejecución hipotecaria acabará procediendo.
Quiebra del Capítulo 13
En la Fase 13 de la quiebra personal, liquidas a tus acreedores (algunos en su totalidad, otros en parte) mediante un plan de amortización del Capítulo 13. Los planes de devolución del Capítulo 13 duran entre 3 y 5 años, dependiendo de tu nivel de ingresos. Al final de este periodo, se borran la mayoría de los saldos de deudas no garantizadas.
Conservar la propiedad. En una quiebra de Fase 13 no se liquida ninguna vivienda ni residencia.
Ingresos y requisitos. El Capítulo 13 exige un nivel regular de ingresos para satisfacer los pagos mensuales. El Capítulo 13 no exige un nivel de ingresos específico, pero el total de deudas no garantizadas tiene que ser inferior a 419.275 $ y el total de deudas garantizadas inferior a 1.257.850 $ (desde el 1 de abril de 2019).
Ejecuciones hipotecarias. El Capítulo 13 puede detener una ejecución hipotecaria y los pagos hipotecarios vencidos pueden incluirse en el plan de amortización.
A diferencia del Capítulo 7, se recomienda que un abogado te ayude a presentar la declaración de quiebra del Capítulo 13.
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Quiebra del Capítulo 11
Si tienes una empresa con dificultades económicas, puedes recurrir a la quiebra del Capítulo 11 para reorganizar tus recursos financieros. Aunque las empresas pueden acogerse al Capítulo 7 con fines de liquidación, las limitaciones de la presentación de un Capítulo 7, en particular el hecho de que la empresa deba cesar sus operaciones, pueden hacer que el Capítulo 11 de la quiebra sea una opción mejor para muchos tipos de empresas. El Capítulo 11 de la Ley Concursal permite que las empresas sigan funcionando mientras están en situación de insolvencia, y existen disposiciones para la revisión de los convenios colectivos y también para la reestructuración de las pensiones y otros compromisos.
Mientras dure la quiebra del Capítulo 11, el síndico puede dirigir la empresa del deudor. Esto significa técnicamente que, mientras el fideicomisario dirige tu empresa, puede ser posible que ésta obtenga préstamos en condiciones extremadamente favorables. Además, todas las demandas contra una empresa que se acoja al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras quedan en suspenso y se resuelven en el marco de la quiebra personal, o siguen adelante después de que la empresa vuelva del Capítulo 11. A diferencia del Capítulo 13, las entidades financieras pueden optar por aprobar el plan de una quiebra del Capítulo 11.
Una organización puede tardar meses o incluso años en salir con éxito de la quiebra del Capítulo 11, teniendo en cuenta que el proceso de reestructuración puede ser largo y complejo. Si tu empresa debe más de lo que vale en activos, acogerte al Capítulo 11 puede significar que los empresarios se queden sin propiedad de la empresa. En cambio, la reestructuración de la empresa puede dar la propiedad a las empresas prestamistas.
Quiebra del Capítulo 9
La quiebra del Capítulo 9 es una forma de alivio de la deuda creada para ayudar a las ciudades a reorganizar sus fondos sin aumentar los impuestos. Las instituciones financieras que prestan a las ciudades solían recomendar que la ciudad aumentara su tipo impositivo para compensar la deuda, pero esto causó problemas a los ciudadanos de muchas ciudades endeudadas de todo Estados Unidos. En respuesta a este problema, se creó la quiebra del Capítulo 9.
El Capítulo 9 permite a las ciudades revisar los convenios colectivos con mayor sencillez que lo que se ve en el Capítulo 11. Las leyes laborales estatales también pueden superarse con un Capítulo 9. Sin embargo, en algunos estados, las ciudades necesitan la autorización del estado para poder declarar este tipo de quiebra.
Quiebra del Capítulo 12
Si tienes exigencias particulares como agricultor o pescador familiar, puedes explorar la quiebra del capítulo 12 como opción. Como los agricultores y pescadores trabajan en situaciones distintas a las de muchos sustentadores normales, hay estipulaciones especiales para ellos en los procedimientos de quiebra personal.
La quiebra del Capítulo 12 es similar a la del Capítulo 13 en muchos aspectos. Las principales diferencias son que los límites máximos de la deuda financiera son mucho mayores y se hacen muchas más excepciones para las propiedades residenciales y comerciales que pueden ser embargadas para pagar la deuda.
Quiebra del Capítulo 15
La quiebra del Capítulo 15 se centra más en el territorio que en otra cosa. Desarrolla métodos para trabajar en equipo con otros países en los casos en que una empresa transfronteriza tenga que declararse en quiebra. Con cada vez más empresas que se convierten en entidades internacionales, es necesario estipular el intercambio de datos. Aunque la ayuda a quienes se encuentran en otros países está permitida con la quiebra del Capítulo 15, cabe señalar que el alcance es discrecional, así como el hecho de que un tribunal de Estados Unidos decidirá cómo proceder.
Deudas no susceptibles de exoneración por quiebra
No todas las formas de deuda pueden eliminarse declarándose en quiebra. Estas deudas incluyen:
- Pensiones alimenticias
- Pensiones alimenticias
- Algunas formas de deuda tributaria
- Deuda de préstamos estudiantiles
Preguntas frecuentes sobre la quiebra
¿Necesitas un abogado para declararte en quiebra?
Aunque las leyes concursales son extremadamente complejas y contratar a un abogado concursal sería beneficioso durante todo el procedimiento de declaración, es posible declararse en quiebra sin la ayuda de un abogado. Representarte a ti mismo en un procedimiento de quiebra se denomina declararte «pro se» y puede ser una opción viable en casos de quiebra sencillos, pero casi siempre se recomienda que busques asistencia jurídica antes de declararte.
¿La quiebra borra todas tus deudas?
Dependiendo de los tipos de deudas que tengas, todas o algunas pueden borrarse mediante una exoneración de la quiebra. No todos los tipos de deuda pueden ser condonados mediante la quiebra, y los acreedores tienen la oportunidad de oponerse a la condonación de cualquier deuda, por lo que declararse en quiebra nunca puede garantizar que se borren todas tus deudas.
¿Existe un nivel mínimo de deuda necesario para declararse en quiebra?
Aunque no existe un nivel mínimo de endeudamiento necesario para declararse en quiebra, sí hay un límite en cuanto a la frecuencia y el número de veces que pueden descargarse tus deudas mediante la quiebra, y en los casos de quiebra del Capítulo 13, también hay una cantidad máxima de deuda garantizada y no garantizada que puede descargarse mediante el procedimiento. Si tienes una deuda relativamente baja, puede ser aconsejable buscar alternativas para que la declaración de quiebra siga siendo una opción abierta si la necesitas en el futuro.
¿Es mejor declararse en quiebra o saldar deudas?
Cuando las facturas de tus préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito e hipoteca empiezan a acumularse, puedes sentir que no tienes otra opción que declararte en quiebra. Sin embargo, hay algo que quizá no hayas tenido en cuenta en tu intento de evitar declararte en quiebra: ¿qué ocurre si, en lugar de eso, liquidas la deuda?
La quiebra puede parecer la respuesta única a todos tus problemas económicos, pero no siempre es tan útil como crees. Por otra parte, la liquidación de deudas puede utilizarse para reducir la cantidad de dinero que debes a los acreedores, además de bajar los tipos de interés, sin que ello te impida obtener un préstamo durante años. Sin embargo, la liquidación de deudas requiere compromiso y reservar dinero cada mes para pagar la deuda negociada.
La quiebra puede ser la mejor opción en algunos casos si no hay forma posible de apartar dinero para pagar cada mes la deuda negociada. Antes de tomar grandes decisiones financieras, es importante que te informes sobre los distintos tipos de quiebra y cómo afectarán a tu situación concreta.
Declárate en quiebra sólo como último recurso
Casi siempre hay mejores opciones para aliviar la deuda que la quiebra. Con un caso típico de liquidación de deudas, un deudor suele salir de deudas en un plazo de dos a tres años y habrá pagado entre el cuarenta y el sesenta por ciento de la deuda total. Su crédito mejorará y no tendrán una quiebra en su informe crediticio.
Ponte en contacto hoy mismo con un especialista en reducción de deudas de New Era Debt Solutions para hablar de tus opciones financieras.
