¿Cómo se determina tu puntuación crediticia?
Si tienes muchas deudas de tarjetas de crédito, puede que te estés centrando en cuál podría ser tu primer paso para saldarlas. ¿Qué debes hacer ahora? Pero una vez que has decidido cuál es la opción de alivio de la deuda adecuada para ti, ¿qué viene después?
Uno de tus próximos pasos debería ser centrarte en tu puntuación crediticia (junto con la creación y el cumplimiento de un presupuesto, por supuesto). Aunque este número de 3 cifras no te define, puede influir en tu futuro financiero de algunas maneras profundas.
Las puntuaciones de crédito son utilizadas por prestamistas, arrendadores, empleadores y otros para determinar la probabilidad de que puedas devolver préstamos o pagar tus facturas a tiempo. Es una medida de tu estabilidad financiera a lo largo del tiempo y, en algunos casos, se utiliza para calibrar tu nivel general de responsabilidad.
Una puntuación crediticia baja puede excluirte de préstamos e hipotecas con tipos de interés bajos y de mejores tarifas de seguros de coche, lo que significa que a la larga pagarás más que los que tienen puntuaciones crediticias más altas. Incluso los empresarios pueden comprobar tu puntuación crediticia, de acuerdo con determinadas leyes, al tomar decisiones de contratación. Aunque ser propietario de una vivienda puede no ser para ti, las puntuaciones bajas pueden afectar al lugar donde vives, ya que los caseros también pueden comprobar tu historial crediticio para ver si es probable que pagues el alquiler a tiempo.
Este sistema parece castigar a las personas con bajos ingresos y a las que se encuentran en una situación financiera desesperada; sin embargo, aún hay esperanza para que las personas con mala puntuación crediticia puedan suavizar su historial de crédito.
Aprender a arreglar tu puntuación de crédito empieza por comprender qué afecta a tu puntuación de crédito. Aunque este número puede parecer un poco arbitrario, las agencias de informes crediticios -las tres grandes son Equifax, Experian y TransUnion- utilizan fórmulas similares para llegar a un número entre 300 y 850.
Aunque puede haber ligeras diferencias en el peso que se da a cada factor, he aquí un desglose de cómo suelen calcular tu puntuación de crédito las principales agencias de información crediticia:
- El historial de pagos tiene el mayor impacto en tu puntuación crediticia, determinando un 35%. Esta parte de la fórmula tiene en cuenta si has pagado sistemáticamente tus facturas a tiempo, cuánto te has retrasado (30, 60 o 90 días más) en las facturas vencidas, y si tienes acciones legales pendientes, deudas saldadas, o si estás o has pasado por algún tipo de programa de alivio de la deuda, como por ejemplo liquidación de deudas o quiebra.
- Las cantidades adeudadas representan el 30% de tu puntuación. Cuanto menos debas en determinadas cuentas, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles, mejor. Las agencias también tienen en cuenta la combinación de tipos de cuenta: lo mejor es una mezcla diversificada.
- La antigüedad del historial crediticio se utiliza para calcular el 15% de tu puntuación. Las agencias se fijarán en la antigüedad de tu cuenta más antigua y en la antigüedad media de todas tus cuentas.
- Las nuevas líneas de crédito representan el 10% de tu puntuación. Solicitar numerosas líneas de crédito a la vez puede enviar una señal de alarma a los acreedores, indicando que vas a contraer muchas deudas o que andas corto de dinero. Aunque no solicites un montón de tarjetas de crédito, se tiene en cuenta la fecha de tu última cuenta abierta.
- Los tipos de crédito en uso determinan el 10% de tu puntuación crediticia. ¿Cuántas líneas de crédito tienes abiertas? Qué tipos de cuentas de crédito están abiertas, por ejemplo, hipotecas, tarjetas de crédito, cuentas en tiendas y préstamos a plazos.
No tienes por qué preocuparte si tu puntuación crediticia está en mal estado. Hay muchas formas de mejorar tu puntuación, pero recuerda que lleva tiempo. Y aunque algunas malas notas permanecen en tu informe durante siete años o más, el peso que se da a estos factores disminuye con el tiempo. Arreglar tu crédito es sólo cuestión de tomar decisiones financieras inteligentes.
New Era Debt Solutions está especializada en la liquidación o negociación de deudas. Desde 1999, hemos ayudado a nuestros clientes a saldar deudas por valor de más de 200 millones de dólares. Si quieres ver si la liquidación de deudas es el primer paso adecuado para ti,
ponte en contacto
o rellena el formulario de esta página para obtener un análisis gratuito de tu deuda.
