¿Cómo fijan los acreedores los tipos de interés?

La Reserva Federal publicó datos en 2015 que mostraban que el 70% de los consumidores estadounidenses, es decir, 174 millones de adultos, tenían al menos una tarjeta de crédito; el titular medio tenía unas 4 tarjetas metidas en la cartera.

 

Se podría pensar que los estadounidenses están bien informados sobre el uso de las tarjetas de crédito; sin embargo, teniendo en cuenta que la deuda de las tarjetas de crédito equivale, por término medio, a un tercio de los ingresos anuales de un hogar, esta visión optimista no parece ser el caso.

 

Los tipos de interés son una de las principales causas de la bola de nieve de la deuda de las tarjetas de crédito, lo cual es absurdo si tenemos en cuenta que los cargos por intereses pueden evitarse por completo. Para convertirte en un usuario experto de tarjetas de crédito, esto es lo que debes saber sobre la tasa anual equivalente (TAE) asociada a tu cuenta.

 

Factores que influyen en los tipos de interés de las tarjetas de crédito

 

El tipo de tarjeta de crédito. Hay muchos tipos diferentes de tarjetas de crédito, como las de empresa, las de estudiante, las de uso limitado y las de recompensa. Tu TAE variará en función del tipo que tengas. Por ejemplo, las tarjetas de crédito que te permiten obtener recompensas, como devoluciones en efectivo o puntos de viaje, suelen tener tipos de interés ligeramente más altos como compensación por las ventajas.

 

Tu puntuación de crédito. Cuanto mejor sea tu puntuación crediticia, más probable será que los acreedores te ofrezcan tipos de interés más bajos. Cuando tienes mal crédito, la TAE asociada a tu tarjeta puede ser significativamente mayor que el tipo medio. La TAE media en todos los tipos de tarjeta es de aproximadamente el 16%; para los que tienen mal crédito, esa cifra es de casi el 24%.

 

Cambios en el Tipo de los Fondos Federales. Tu tipo de interés puede cambiar proporcionalmente a los cambios realizados por la Reserva Federal en el Tipo de los Fondos Federales. Por ejemplo, cuando la Reserva Federal subió los tipos un cuarto del uno por ciento, la TAE de todas las tarjetas de crédito variables aumentó en la misma cantidad.

 

Cómo utilizas tu tarjeta de crédito. Puedes utilizar la mayoría de las tarjetas de crédito de distintas formas y cada servicio tiene un tipo de interés diferente. Muchas tarjetas estándar te permiten pasarlas para hacer compras, recibir anticipos en efectivo y transferir tus saldos. Probablemente estés más familiarizado con el tipo de interés normal para las compras.

 

Otras tasas TAE. Dependiendo de las condiciones, puedes incurrir en gastos de penalización en forma de tipos de interés más altos por impagos o retrasos en los pagos. Algunas empresas de tarjetas de crédito ofrecen tarifas promocionales, que suelen caducar en 6 meses o un año, para animar a la gente a abrir una cuenta.

 

¿Cómo se calculan los intereses mensuales?

 

Con la mayoría de las tarjetas de crédito, recibes una tasa anual equivalente (TAE), que no es lo mismo que tu tipo de interés mensual.

 

En la mayoría de las tarjetas de crédito, las empresas calculan tu tipo de interés mensual dividiendo tu TAE por 365. Luego, para calcular los intereses mensuales, el tipo diario se multiplica por el número de días del mes y este número se multiplica por el saldo medio diario.

 

Otras tarjetas de crédito pueden calcular tus cargos por intereses basándose en tu saldo al principio o al final del ciclo de facturación, en lugar de en tu saldo medio diario.

 

Cómo evitar pagar intereses por el saldo de tu tarjeta de crédito

Por ley, los acreedores deben ofrecer a los consumidores un periodo de gracia de al menos 21 días, que empieza al final de tu ciclo de facturación y termina en la fecha de vencimiento. Durante este periodo, si pagas tu saldo a tiempo y en su totalidad, puedes evitar totalmente los cargos por intereses. Este método es como pedir un préstamo sin intereses a principios de mes.

 

Por supuesto, si no es posible pagar el extracto en su totalidad, puedes intentar mantener un saldo bajo o buscar el tipo de interés más bajo posible investigando tus opciones antes de abrir una cuenta o simplemente solicitando un tipo más bajo en una cuenta existente. Sin embargo, ten en cuenta que pedir a los acreedores que te bajen el tipo de interés puede dar lugar a que realicen una consulta en tu informe crediticio, lo que podría repercutir negativamente en tu puntuación crediticia.

 

Entender cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito te permitirá gestionar mejor tus cuentas. Sin embargo, si ya estás agobiado por las deudas de las tarjetas de crédito debido al aumento de los intereses o incluso a hábitos de gasto imprudentes, New Era Debt Solutions puede ayudarte.

 

Preguntas frecuentes sobre los tipos de interés

¿Cómo funcionan los tipos de interés de las tarjetas de crédito?

Los tipos de interés de las tarjetas de crédito, expresados como Tasa Anual Equivalente (TAE), representan el coste de pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito. Estos tipos pueden ser variables o fijos, fluctuando los tipos variables en función de distintas variables de las condiciones actuales del mercado. Cuando se mantiene un saldo en la mayoría de las tarjetas de crédito, se aplica un tipo de interés, que a menudo se calcula utilizando el método del saldo medio diario. La TAE ayuda a los consumidores a comparar costes entre tarjetas de crédito, mientras que pagar el saldo completo antes de la fecha de vencimiento puede ayudar a evitar por completo los cargos por tipos de interés. Comprender y gestionar los tipos de interés de las tarjetas de crédito es crucial para minimizar los costes y gestionar eficazmente la deuda de las tarjetas de crédito.

¿Cómo puedo reducir la TAE de mi tarjeta de crédito?

Normalmente, la mejor forma de conseguir una TAE más baja para tu tarjeta de crédito es mejorar tu puntuación crediticia y conseguir una tarjeta nueva. Muchas entidades de crédito ofrecen tipos promocionales durante los primeros meses al abrir una nueva tarjeta, y muchas te ofrecen la posibilidad de transferir tu saldo a esa nueva tarjeta con el tipo de interés más bajo.

 

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